法定数字货币渐行渐近

中国法定数字货币正逐渐升温。近日召开的人民银行2020年下半年工作电视会议指出，上半年“法定数字货币封闭试点顺利启动”，下半年将“积极稳妥推进法定数字货币研发”。此外，还有消息指国有大行正在深圳等地测试数字钱包应用，为数字货币落地进行测试准备。

专家认为，广东金融科技行业相对发达，对数字货币的承载有天然优势，未来或可为人民银行数字货币持续拓展提供有力支撑。

功能属性与纸钞完全一致

简而言之，数字货币是由中央银行发行的，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。我国央行正在研发的数字货币被简称为“DC/EP”，其中的DC是“数字货币”（digital currency），EP是“电子支付”（electronic payment）。此前，人民银行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即“其功能属性与纸钞完全一致，只不过是数字化形态”“是具有价值特征的数字支付工具”。

数字货币有三个特点：其一，央行数字货币的定位是“流通中的现金”。它不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。其二，央行数字货币是法币，具有法偿性，商家不能拒绝接受数字货币。其三，央行数字货币采取的是双层运营体系。央行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

今年4月，一张央行数字货币在农行账户内测的照片曾在网上流传。随后，人民银行数字货币研究所就针对央行数字货币内测一事作出了回应，称当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。“数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。”

尽管法定数字货币尚处于测试阶段，但中国仍有可能成为最先应用数字货币的国家。

金融分析师肖磊接受南方日报记者采访时表示，就严格意义上的官方数字货币而言，中国是最先测试的国家。其预计，数字货币从测试到落地推广至少需要一至两年时间，期间需要对使用场景的拓展，以及商业实体的软件也就是数字钱包的普及。“如果可以内嵌到现有的支付宝、微信支付等系统，落地可能会更快。”

“总的来说中国在这方面是走在前面的，市场已经有了快速发展，自然引发了法定数字货币研发的需求，而且央行肯定要把握主导。”植信投资首席经济学家兼研究院院长连平在此前的采访中对记者表示。

数字货币与移动支付的区别

早已习惯使用微信、支付宝、云闪付等移动支付工具的消费者不禁会问：数字货币与现有移动支付工具有什么区别？

对于这个问题，招联金融首席研究员董希淼表示，央行数字货币是法定货币，而微信、支付宝、云闪付等只是支付方式。“具体来说，机构或个人不接受移动支付付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。”

肖磊也指出，数字货币的信用等级最高。数字货币的最终信用保证是央行，即国家信用；而移动支付的信用保证是腾讯、阿里巴巴等商业机构，网银支付等手段的信用保证是银行。

从用户视角看，董希淼认为，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性和强制性，而其他支付手段并没有这个功能。相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。

数字货币的到来，是否会影响当前支付格局？对此，肖磊认为，对于移动支付而言，数字货币所带来的是支付介质的变化，而非简单的支付渠道。“现有的移动支付只需要接入数字货币模块就可以，不会有太大的影响。不过相比网银时代，数字货币时代可能也有很多用户会直接用银行的数字钱包来支付，跳过第三方支付平台，这一点还需要持续关注。”他进一步指出，数字货币是对底层商业交易的进一步重构，在便捷性方面将比现有移动支付更上一个台阶，“比如移动支付离线就无法完成”。

支持在大湾区开展应用试点

来自人民银行广州分行的数据显示，2020年一季度，广东省移动支付交易45.37亿笔，金额11.95万亿元；近3年移动支付交易笔数和交易金额平均增长37.97%、16.35%。

作为移动支付大省，面对数字货币带来的变革，广东准备好了吗？

事实上，当前阶段数字货币已先行在包括深圳的多个城市进行封闭试点测试。近日，《深圳市贯彻落实＜关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见＞行动方案》出台，提出“积极参与、支持、协调人民银行数字货币各个场景应用在深试点等系列措施任务”。

从省内金融管理部门负责人近期的观点来看，广东正为数字货币的测试、场景应用谋求更多空间。

例如，在第二届粤港澳大湾区金融发展论坛上，广东省地方金融监管局局长何晓军说：“广东将进一步鼓励创新，深化与港澳在虚拟银行等方面的业务融合，打通数据壁垒，创新数字货币场景运用，让现代金融科技更好地服务于整个大湾区的建设和发展。”

人民银行广州分行行长白鹤祥在《中国金融》发表文章称：“支持在大湾区率先开展数字货币支付场景应用试点，推动大湾区符合条件的金融机构成为数字货币投放运营试点机构，鼓励共享经济平台企业、零售平台企业参与数字货币支付应用试点，加快公共服务部门对数字货币应用开放，积极拓展数字货币支付应用场景，推动数字货币在大湾区率先落地应用。”

“未来在大规模使用之后，广东应该是一个非常重要的市场，发达的商业、集中的人口以及广泛的对外贸易，这些都可能会成为央行数字货币持续扩展的支撑。”在肖磊看来，广东是金融科技非常发达的地区，对数字货币的承载有天然优势。

来源：南方日报

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