区块链在抵押贷款业的应用：令人注目，但为时过早？

暴走时评：众所周知，抵押贷款申请需要数百万份文件，其中包含着大量敏感数据，且所有这些文件都必须通过各种渠道（传真、电子邮件、手机）多次转手，因此，对于整个行业而言，区块链技术承诺的高效性和数据的完整性非常具有吸引力。但专家指出，人们仍在试图自己确认区块链是否是一个真正安全的企业级方案。区块链技术方案是一个复杂的产品和想法，并不是一件容易掌握的东西。市场真正实践区块链还需要一些时间和考虑。

翻译：Flora  

如果说有哪个行业迫切需要区块链技术的高效性和数据完整性的话，那无疑是美国住房抵押贷款业了。

首先是该行业的规模。根据美联储的最新统计，住房未偿贷款额接近10万亿美元，形势好时，还会有约2万亿美元的新贷款。

然后是大量的数据。这些数据大多属敏感数据，记录着每一笔贷款。

抵押贷款处理提供商Digital Risk LLC客户服务部高级副总裁Leo  Loomie告诉CoinDesk：“抵押贷款申请需要数百万份文件和非常敏感的数据。税单（W-2s）、损益表、资产报表、银行对账单、社会安全号码——所有这些都必须通过各种渠道（传真、电子邮件、手机）多次转手。”

Jason Nadeau

区块链初创公司Factom的执行副总裁Jason Nadeau在抵押贷款业出版物《MReport》的最新版中也表达了相同的观点，认为抵押贷款是复杂的金融工具。

他说：

“从头开始处理抵押贷款，需要查看很多文件。所有这些文件都有好几个版本，由多方创建，经多实体编辑和修订。”

这些都是首当其冲的问题，所以对于区块链如何帮助解决房地产中的现实工作流问题，人们越来越感兴趣。

“区块链应用于抵押贷款将非常有趣。”Loomie如是说，表现出他对区块链及其潜力的乐观看法。

Loomie补充道：

“这些都是非常痛苦的高额交易。什么时候你能消除过程中的摩擦了，什么时候你就能得到牵引力了。”

所以，区块链究竟将如何影响抵押贷款业呢？专家认为有三种方式：

更好地保存记录  

专家们的第一共识是记录保存。

Tim Davis

普华永道（PwC）银行和资本市场常务董事Tim Davis和负责人兼合伙人Pamela Johnston在2016年6月的一篇报告中指出，区块链可以提供“不可更改的证据”，证明“贷款预估是在法规要求的时间期限内发送的”。

“在抵押贷款服务程序中，区块链能跟踪付款的流动过程。在二级市场中，该技术或许还能透明化相关资产的所有权。”报告继续表示：

“我们认为区块链和每个阶段都息息相关。”

Nadeau也从区块链技术中看到了同样的价值。

他指出，区块链可以帮助确保文件和数据“通过合规检查”，“直接将证据固定到程序中”。

信息共享  

Loomie指出，区块链创建能在机构间“瞬间”移动的“抵押贷款指纹”的能力同样具有吸引力。

他建议：“所有的整套按揭包，包括合约，都可以加进区块链中。”

Eli Stern

安永会计师事务所（Ernst & Young）的合伙人Eli Stern也看到了这一好处，表示，区块链可以消除抵押贷款市场的“操作难题”。

他说：“所有的尽职调查、所有的报告，所有这一切都可以简化，并且从某种程度来讲，所有的努力都将被删除。这将极大简化整个过程——从资产起源到证券化执行。”

Stern指出，最近的法规，如Dodd-Frank Act，已经向资产公开施加了压力。

Stern告诉CoinDesk：

“对证券化商来说，这变得非常麻烦。拥有完全可靠，能实时访问的数据将使遵守所有这些规定变得更加容易，成本降低，一切都变得更快。”

节约成本  

降低成本或将成为抵押贷款业采用区块链的动力。Loomie说：“即时和安全就意味着成本的缩减。”

但究竟会减少多少呢？  

Capgemini Consulting在最近的一份报告中指出，成本的节约额预计将在11%到22%之间，现在每笔贷款的平均处理费为4,350美元，之后，该费用将减至480至957美元。

Loomie表示，虽然这些节约下来的成本很多将转移给消费者，但行业参与者也会保留一些，这意味着按揭银行应成为一个更加赚钱的商业形式。

进行中的测试  

虽然所有这一切听起来都极具吸引力、备受期待，但抵押贷款业在其操作流程中实际采用区块链还要多久呢？

有些地方已经实现了。

10月，中国银行和汇丰银行开始测试区块链在香港房地产估价系统中的应用，并表示将在短期内实践该技术。

Loomie认为这种合作关系或将迫使美国公司效仿。

“现在的噩梦是估价。改变已成为大势所趋。如果你看到中国银行和汇丰银行开始实践区块链技术，不必怀疑其真实性。”

进化而非革命  

至于何时何地应用，专家们表示，区块链在抵押贷款业的应用即将来临，或者还需要几年的时间。

因此，最好的看待它的方法可能是把它看作一个进化的过程，而不是一次将彻底改变行业的革命。

Angus Champion de Crespigny

安永会计师事务所的金融服务区块链和分布式基础设施战略领导者Angus Champion de Crespigny指出：

“系统和技术转型是一个非常耗时的过程，区块链技术并不是免费的。”

Champion de Crespigny指出，那些考虑区块链如何获取价值的人，不会低估监管的作用。

Loomie表示认同。他说：

“人们仍在试图自己确认区块链是否是一个真正安全的企业级方案。该技术是一个复杂的产品和想法，并不是一件容易掌握的东西。”

当然，其他人面对障碍时就更悲观了。

Capgemini区块链实践的创始人兼社区领导人Bart Cant告诉CoinDesk：

“现实是，真正实践区块链技术还需要一些时间和考虑。”

“我认为，现阶段，市场还没有做好准备全力投资区块链技术。这种情况在短期内不会有任何改变。”

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