创新或者死亡：区块链技术成为银行业的热门技术趋势

无论是社会动荡还是经济衰退，银行很容易成为发展不顺的众矢之的。但是银行仍旧可以发展和存活数千年——最早的银行原型诞生于公元前2000年的亚述帝国，原因就是我们需要银行来满足我们的商业和个人需求。

在某种程度上，我们必须承认我们人类是不稳定的生物，生活在不稳定的环境中。这就使我们把百万财富（当然至少希望有这么多钱）塞到枕头里或者保险箱里显得不切实际，所以我们选择把钱放到一个我们认为安全的稳定的机构中。由此，我们就创造了一种商业引擎，因为这些被存储在机构中的钱可以被借出，用作某家企业的启动资金，这样就可以创造更多的财富。

现代社会，我们将仍旧需要银行或相似的机构，但如果现有银行希望生存和繁荣下去，那么他们就需要不断发展（或者改变？）来符合发展的需要。

与大多数行业一样，互联网和移动行业创造了颠覆传统银行业的机会。例如，传统银行正处于被金融技术（FinTech）创业公司潮流颠覆的风险之下。这些FinTech企业正在使用新技术来提供创新型金融服务。

这些FinTech公司通过提供各种各样的个人服务（而不是传统银行提供给你的那些用不到的捆绑式昂贵服务）将传统银行服务“分拆”。特别是，千禧一代和银行服务水平低下的国家（如肯尼亚或者菲律宾）正在向这些新金融技术服务倾斜，因为这些服务对于很多人来说成本更低。

传统银行在新进入市场的过程中仍旧掌控着一些关键优势——例如资金成本低和拥有客户获取特权。然而，这种优势已经被金融危机之后的新的监管议程所侵蚀，通过新技术，小型参与者同样具有竞争能力获得客户。

因为这些趋势，银行仍在努力保持相关性和必要性。为了避免被颠覆，传统银行也正在合并相同的前沿金融技术服务，既包括创建他们自己的产品，又有直接与金融技术公司合作。

以下为银行正在适应和创新的5大方式：

1.区块链

区块链是一种不断增长的有序记录列表（区块）的分布式数据库。一旦数据内容被记录到区块中，那么这些数据将无法再被逆向改变。这就使区块链成为一种内置安全性的系统。因此，区块链可以成为希望创新的银行的一种强大技术，因为这种技术本身就创建有信任。

在这个人们很少信任银行而银行又受困于监管规定的年代，这也许可以提供一种关键优势。区块链可以提供一种自动证明跟踪，从而证明某个银行是否按照监管规定运营。

一些银行已经开始对区块链具有的可能性展开实验。例如，荷兰银行最近试行了一项区块链房地产交易项目。

2.机器人顾问（Robo-Advisors）

机器人顾问是基于网络的金融顾问项目，使用了认知计算来理解、分析和解决客户问题，所有过程都无需人为干预。

从历史角度看，为了聘用金融顾问，消费者需要投资50万美元甚至更多，并每年还要承担1%到2%的费用。机器人顾问可以让客户能够以较低的净值来管理自己的资产，只相当于传统顾问的一小部分，而摩根大通CEO Jamie Dimon甚至表示他们的机器人顾问将会免费。

尽管这种技术是一些创业公司的首创，如Mint、Betterment和Robinhood，不过银行也已经迈入机器人顾问市场。这也是理所当然的，因为机器人顾问挑战了银行对财富管理行业的控制，同时还提供了一种方法来改善用户体验，因为客户无需首先去访问金融顾问。

3.点对点支付

点对点（P2P）支付使客户可以轻松和廉价地转移资金给对方，有时甚至是国际间转移。

根据 Chase Consumer Banking的CEO Barry Sommers所说，这些类型的支付在2015年占据了80%。这些P2P支付的全球市场机会价值超过1万亿美元。目前P2P市场已经分裂为各种不同的平台，包括：LendingClub，Zelle，Venmo和PayPal以及还有像Facebook和Snapchat这样的平台。

如果银行可以将客户信任与竞争对手的便利性结合，那么他们可能会主导P2P市场。在2017年，美国银行、摩根大通及富国银行联合冠名推出一项被称为clearXchange的个人间支付系统，这项服务覆盖了7500家金融机构和2500万用户。

4.商户数据货币化

商户数据货币化是由Ned银行等公司开创的。这家南非银行已经为客户开发了一种新型商业数据服务——Market Edge。这个新项目可以让商户访问信用卡和借记卡信息，包括地理位置，人口，和其他交易数据。

这项信息能够让商户对消费者消费行为和方式获得新的理解，从而提升产品开发，库存管理和人员配备。这种方法利用了传统银行的现有优势，如深入研究预算和消费者数据宝库，并用于匹配其他行业提供的客户体验。

5.开放式API

开放式应用程序设计接口（API）可以把银行变成一种平台，从而避免金融技术创业公司与银行之间陷入消耗战。一些银行正在考虑将自己定位为一种平台，并将这个平台提供给他们的金融技术“竞争对手”。

对银行（本质上要比创业公司行动缓慢的大型机构）来说，要与不断创新的金融技术公司相竞争，这将是一个挑战。

一些银行正在提供开放式API给金融技术公司，如荷兰银行，以此作为一种避免竞争和吸引客户的方法。开放式API为企业的数据和服务提供了一种数字网关。这可以为银行和金融技术公司实现双赢。

不过，这些创新并不是正在被挑战的银行业的灵丹妙药。相反，这些创新展现了一种银行必须接受的过程，从而才能通过提供银行所期待的用户体验、技术功能和响应能力来吸引和留住他们的用户群。

随着银行的传统优势逐渐被打破以及新型数字行业参与者获得合法性，银行只有两条路可走，要么创新，要么死亡。

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