区块链照亮保险业未来

创新的星星之火已经开始引燃世界最大产业，这个产业市场高达1.2万亿美元。保险业竞争激烈，企业家绞尽脑汁降低风险，创造新类型保险费用，在严格监管中按照经济需求为客户服务。大多数创业公司试图通过渐进式的创新在保险业获得自己的立足之地，而区块链为保险行业带来的却是翻天覆地的改变。

世界应用最广泛的数字货币比特币背后的技术，正在迅速成为各行业的热门话题。人们讨论的不仅仅是比特币的分布式数据库功能，还有区块链收发、存储信息的功能，这样的功能足以颠覆商业处理数字交易的方式。

分布式账簿给人的启示是令人震惊的：数字信任成为现实，在线和离线资产可以在双方之间进行分配所有权，且可以实现相互转移，这些过程是经过密码学线性证明的。在保险行业，区块链技术可以简化索赔过程，降低保险费用，帮助保险公司创建合适的覆盖范围，最重要的是，这会让灾区人民受益。

点对点保险

区块链有潜力转换新的、现存的保险模式，包括点对点保险、参数保险和小额保险，把它们带入数字化新纪元。区块链因其安全连接平台的能力而强大。

像点对点保险（P2P）这样的分布式保险将会改变整个市场。相比那些为保险公司创造利润的私人理财经理，P2P保险让投保人获得更多的保费。很多获得投资的创业公司已经开始在点对点保险市场中崭露头角，例如，威斯康星州的Dynamis公司，这是一家基于区块链创建的点对点平台，最近从Golden Angels那里获得260万美元的投资。该公司计划创建一个平台，可以让经纪人交互地为雇主评估计划方案。

Enigma项目可以让不同的参与者共同存储数据、对这些数据进行计算，同时还能够保护这些数据的隐私性。在不久的将来，特定的点对点保险平台可能会使用智能合约来设置索赔申请，在线上市场的用户之间匹配需求，这会解决当前人们转移数字资产或访问隐私数据时出现的很多问题。

参数保险（parametric insurance）

另一个区块链使用实例是参数保险。保险公司不是赔偿纯粹的损失，而是预先签署设置智能合约，根据触发的情况来进行一定程度的赔偿。例如，在给定的区域发生了五级以上地震，智能合约自动给投保人支付20%的保险索赔。合约需要一个互相信任的第三方管理者（TPA）进行调节。如果参数保险流行起来，那么它会在智能合约的普及道路中起到重要作用。

Rainvow是一家产品创造（Product-creating）创业公司，它可以创建一个跨境风险池，全世界的个体都能通过数字货币访问它的交易协议。Rainvow的以太坊平台促进了它的保险合理覆盖面，在下雨天自动赔偿预料之外的运输损失。

像Factom这样的平台创建（Platform-creating）创业公司对特定的保险合同有帮助。这些系统可以让第三方管理者（TPA）在智能合约中创建触发事件或预判事件，这样，保险公司进行参数保险会更简单、更可行。

物联网和传感器技术的发展让创业公司和企业能够实时地访问数据，这最终可能会产生一种解决保险纠纷的新方式。汽车可以被制造商分配代币，而不用通过保险公司处理事故，交通工具可以采用汽车技术来自动评估驾驶事故。基于传感器和现场数据的智能合约对小车祸的赔偿可以瞬间完成。

小额保险

同样，区块链对小额保险也是有明显好处的。区块链让点对点之间有了信任，为世界各地的人们提供了透明性。它的美源于它的简单。交易的虚拟性可以避开政府机构，地域限制变得不再重要。这些特征让未来的小额保险非常有吸引力。

Helperbit是意大利的创业公司，它使用区块链协议让乐善好施者给资金不足的远方非营利机构捐款，人们还可以跟踪自己的捐款和这些资金的使用方式。他们的风险评估平台让好心人在捐款过程中避免上当受骗。

展望

聪明地使用区块链技术，采用数字货币应用，以及欺诈解决方案和智能合约，保险业的未来会更繁荣。大保险公司会获得巨大的好处。然而，实施这样的战略，意味着保险公司必须改变自己的投保程序、政策结构，以及承保风险。

使用区块链可以创建更便宜、更面向客户的产品，降低大保险公司的保险费。理想情况是，区块链创业公司、保险公司、经纪人、再保险人等彼此协作。但，更可能的情况是，保险业将会被颠覆，就像挤奶工和点灯工那样被淘汰，这是值得保险业当权者警惕的事情。

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