SWIFT权威屡遭挑战，区块链技术是否对其构成威胁？

近段时间，区块链及支付行业宣布了一些重要消息，特别值得注意的是，同一时间，SWIFT还在日内瓦举办了SIBOS会议。

首先，SWIFT宣布它已经成功和15家银行完成了第一阶段的全球支付创新（GPI）项目。这一项目旨在提升跨境支付的速度、透明度和点对点跟踪能力，目前已经吸引了全球80多家国际银行的注意。SWIFT计划在2017年初正式启用这一服务。

接着，瑞波（Ripple）质疑了GPI的价值。瑞波表示：

GPI并未强调银行传统架构的老旧问题，因此实时结算仍是一大挑战。GPI完全没有改变潜在架构，只是小幅调整了现有的结算规则。

然后，包括美国银行（Bank of America）、西班牙桑坦德银行（Santander）和加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）在内的7家大型银行宣布组建全球区块链支付网络，将会采用瑞波的分布式账簿技术。有人甚至说这一网络能够取代SWIFT。

区块链取代SWIFT

最近，American Banker上发表了一篇文章。该篇文章主要研究区块链技术是否能够取代SWIFT这种“过时的支付结算和通讯技术”。结论就是区块链有巨大的改革潜力，甚至能够取代银行支付网络SWIFT。不仅如此，文章还表示区块链能够提高支付网络的安全性，使其更加便捷和精准。

SWIFT是否应该担心呢？

第一个问题：SWIFT连接着全球8000多家金融机构，区块链真的会威胁到它的地位吗？毕竟这个支付网络在过去的40多年里都运行完好。SWIFT的诞生甚至早于数字时代，可以说是目前最好的跨境通讯和交易系统，但它的确需要与时俱进。

第二个问题：未来几年会怎么样？SWIFT会被区块链网络（比如瑞波）取代吗？SWIFT会和瑞波“握手言和”吗？还是它会打造一个属于自己的区块链网络？

瑞士信贷银行报告：比特币——信任颠覆者

近期，瑞士信贷银行（Credit Suisse）在其报告《比特币——信任颠覆者》“Bitcoin: The Trust Disruptor”中提到，SWIFT应该小心提防比特币的衍生技术区块链。因为区块链能够剥夺SWIFT存在的理由和权利。区块链被视为一种低成本、快速、安全的自动交易系统，可以为银行创造更加完善的分布式安全架构。报告指出，当前跨境交易费用昂贵，因此，区块链系统很可能成为一个有力的竞争对手。

该报告表示，SWIFT网络速度慢、费用高，并且已经过时。SWIFT处理的交易不能实时到账，跨境交易的结算时间需要好几天，手续费则超过交易金额的10%。

另外，现有银行系统缺乏创新。最近孟加拉、越南和厄尔多瓜银行的攻击事件恰恰证明了银行跨境交易网络的脆弱性，尤其是SWIFT网络。几番攻击事件之后，SWIFT已经承诺会更新其系统，并计划开启新项目来提高系统管控、审查及欺诈检测能力。

瑞波

或许瑞波这个基于分布式账簿的跨境支付方案才是SWIFT要担心的对象。大部分人都有同感，理由如下。

1. 使用瑞波的银行越来越多

今年6月，瑞波联合7家银行，计划使用其区块链技术实现法币的跨境支付。参与其中的银行有西班牙桑坦德银行（Santander）、瑞银（UBS）、联合信贷银行（UniCredit）、ReiseBank、加拿大帝国商业银行（CIBC）、阿布扎比国民银行（NBAD）和ATB Financial。瑞波表示，还有另外90家银行有意使用其技术，目前已经完成30多个试点项目，正与10家银行进行商业产品谈判。有人认为，随着瑞波银行网络的发展壮大，甚至能成为R3CEV的有力竞争对手。实际上，这两个网络可以互相取长补短。因此，是时候重新思考跨境支付领域的未来了。

2. 全球支付管理系统

瑞波上周宣布与7家大型银行组建全球支付管理系统（GPSG）。这7家银行分别为美国银行（Bank of America）、美林证券公司（Merrill Lynch）、西班牙桑坦德银行（Santander）、意大利联合信贷银行（UniCredit）、渣打银行（Standard Chartered）、澳大利亚西太平洋银行（Westpac Banking Corporation）和加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）。作为全球网络的基础，GPSG的目的就是提供与SWIFT网络类似的跨境通讯服务，但其支付结算几乎是即时的。另外，GPSG还希望建立及维护交易支付规则和标准，最终达到国际化水平。

GPSG主席唐•多纳休（Don Donahue）说：

GPSG的成立是至关重要的，因为它代表着大型银行首次为区块链跨境转账出谋划策而取得的成果。能成为这个组织的一员，我感到很兴奋。因为GPSG是由一群有谋略有远见的领导者组成，旨在创建下一代支付网络。

该项目第一阶段的目标是为标准化协议设定条款，详细说明交易处理及信息交换流程。任何银行加入GPSG网络的前提就是要同意这些条款。下一步是创建“功能化标准文书”，让各个银行与多种货币体系和国家建立联系。

3. 多重签名功能

SWIFT网络不断遭受攻击，瑞波共识账簿因此推出了一种多重签名功能。账户持有者可以要求多名交易参与方进行签名，以此来授权交易。有了这个功能，用户可以索要其他用户、设备或机构自身的签名，让攻击者无处下手。瑞波计划为其Interledger协议（ILP）也开通类似功能。分布式金融科技的以上新型解决方案都是SWIFT等传统系统不可能拥有的。

GPSG会是SWIFT 2.0吗？

瑞波的GPSG完全是现代支付网络的产物。它是唯一一个拥有国际级规模的区块链银行网络，并且伴有完善的规则和管理体系。因此，在未来，它很可能成为SWIFT的竞争对手。虽然瑞波已经表示GPSG无意取代SWIFT，但相比之下，两者概念相似，而且GPSG在运作效率上更胜一筹。只要一次简单的合作就能让各大银行使用全球实时交易网络。有了支付规则及标准、流程支持和固定的社区，GPSG能为银行提供一个低风险的方法，即用区块链技术完成他们的支付目标。

SWIFT和瑞波会建立合作关系吗？

未来，瑞波可能会和SWIFT的通讯网络合作，成为SWIFT架构的一部分。听起来的确有几分道理。首先，SWIFT无疑是全球最大的支付系统。其次，与SWIFT网络合作的银行超过8000家，社区建设也比较完善，更不用说监管体系了。只要是有跨境转账业务的银行都已经加入了SWIFT网络。SWIFT独特的通讯语言能使瑞波的消息系统RippleConnect更加完备。而且，SWIFT已经在自己的实验室运行过瑞波网络了，非常了解具体情况。

或者SWIFT会创建自己的区块链网络？

第三种可能就是SWIFT创建一个全新的区块链网络。有种说法是，只有SWIFT才能和区块链支付网络达到高度契合。而且，跟瑞波一样，SWIFT早就是超级账本项目（Hyperledger Project）的一员了，说明它也在关注区块链技术及其应用。

SWIFT的优势在于完善的企业架构。拥有8000多家银行的支持，使SWIFT与区块链跨境支付系统高度契合。另外，SWIFT本来就是由银行共同持有的，所以各个银行也比较信任它。SWIFT每年还会召开SIBOS会议，与银行联络感情。而缺点就是，SWIFT现有的系统更适合整合公链。而要实现这一目标不但耗时长，成本也很高。

最有可能发生的是？

首先，最近SWIFT面临的多次攻击事件肯定会加速跨境支付系统向区块链的过渡。瑞波会持续吸引更多的新成员，加速支付进程。但区块链技术的普及需要大型银行网络的参与。因此，瑞波和SWIFT的合作才是最有可能发生的。

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