申屠青春：《金链盟商业银行抵押品区块链》项目发布

９月２１日下午，2016年深圳金融ＩＴ界（银行）行业交流会顺利召开。来自深圳地区和全国其他地区金融ＩＴ界的代表参 加了会议。会议由深圳市金融信息服务协会联席会长、招行总行信息技术部总经理周天虹主持，并致开场词。接着，前海微众银行首席信息官马智涛发表了演讲《互 联网银行的ＩＴ治理》，从微众银行的架构和产品角度，阐述了互联网银行的ＩＴ治理；招行资深经理欧红发表演讲《因势而变，持续改进——招行IT工程管理之 路》，表明招行在IT工程管理方面遵循在稳健上求创新的原则；中航信息物联网事业部总经理李维发表演讲《物联网技术在银行重要物品流通中的应用》；招行资 深经理李金龙发表演讲《路兮远兮，上下求索——招行区块链技术研究进展报告》；金链盟常务副秘书长、银链科技ＣＥＯ申屠青春在会议上发表演讲——《金链盟 商业银行抵押品区块链》项目发布。

申 屠青春首先介绍了，抵押是指以房产、土地、车辆等资产作为抵押品从银行、小贷公司等机构获得贷款。主要的流程有以下六个步骤。（1）贷款人向银行、小贷公 司等提出贷款需求；( 2 ) 银行、小贷公司核实抵押品，评估抵押品价值；（3）银行、小贷公司核实抵押品，评估抵押品后向贷款人发放贷款；（4）银行、小贷公司等从房管局等单位更新 贷款人抵押品的人工状态；（5）抵押合同到期后，贷款人向银行等归还贷款；（6）银行等向贷款人释放其抵押品。如下图所示：

在此过程中，抵押品有可能被贷款人在不同银行、小贷公司之间重复抵押；放款人查询和核实抵押品的真实性，跟踪抵押品状态等业务均人工上政府部门查询，费事费力，而且效率低下；抵押品的状态发生变化时如查封、贬值等，也难以及时了解到。这些都是目前抵押品登记中存在的痛点。

所 以，课题组提出了相应的区块链解决方案——抵押品区块链。该方案中银行、小贷公司、车管所、国土局、房管所、评估机构等多方组成一个联盟链，保证同一业务 的相关方全部参与；并且统一区块链接口，数据实时共享；查封、贬值等状态随时得知；同时各方机构在审核时可以方便快捷地查询该抵押品有无抵押，而无须去现 场。

对 于放贷方来说，在不影响目前业务流程的情况下，多了一个保障手段，降低了放贷风险，缩短了贷款流程，在数据脱敏后上链也没有泄漏的后顾之忧。对于政府方来 说，在数据脱敏后把状态公开至区块链，即实现政务透明化，也有利于大数据建设；对于贷款人来说，由于放贷放和政府方的效率提高，缩短了贷款人的贷款周期， 同时基于区块链保证了贷款人信息的安全性。

接着，申屠青春讲解了，在具体技术实施上，抵押品区块链是基于IBM 的Fabric区块链平台开发的，整个系统包括IBM Fabric区块链平台、智能合约ChainCode、管理后台和网页前端四大部分。其中Fabric保证区块链的许可制以及节点之间的数据一致性； ChainCode用于业务逻辑处理和数据存储；管理后台进行用户授权和ChainCode更新和交互；网页前端为银行、小贷公司等机构提供操作界面。目 前该方案已经顺利实施，由腾讯金融云免费提供运营环境，向中小银行和小贷公司提供服务。

操作界面效果展示

最 后，申屠青春宣布，为了更好地推广本应用，抵押品课题组决定，把该应用无偿贡献给金链盟，因而目前该应用的所有权人为金链盟；金链盟会把该应用免费提供给 联盟成员使用；并且将联合更多深圳和其他地区的银行和小贷公司共同使用，因为只有同地区的贷款人共享数据，该应用才能达到更好的使用效果。

后继产品将在（1）机构用户注册与审批（2）数据导入和查询方便性（3）数据加密和授权（4）从车管局、房管局、车管所等政府方获得数据等4个方面进一步完善。让抵押品登记场景与区块链完美结合，为提高抵押业务效率和安全性、以及大数据统计做出贡献。

该课题由宝生村镇银行提出，银链科技负责技术实施，于9月15日完成了该课题的原型开发，完全实现了设计的功能，并且于9月21日正式发布。

抵押品课题组成员介绍：

成立于2011年3月，由洛阳银行主发起，联合深圳市正佳投资发展有限公司、深圳市广聚能源股份有限公司等八家非银行机构设立。总部位于深圳南山高新园区，注册资本6亿元，在华南区村镇银行中作经验交流多次被评为示范单位。

公司成立于2012年，2016年3月正式更名为深圳银链科技有限公司，为金融机构提供整套区块链技术解决方案，商业咨询、培训、开发或外包服务。

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