[峰会]微众银行Henry Ma：利用分布式账本，优化金融同业间非中心化交易——微众银行的区块链探索

记者：铅笔芯  

各位来宾大家早上好，今天非常高兴能代表微众银行跟大家在这里分享区块链的探索。今天的主题比较长，利用分布式账本，优化金融同业间非中心化交易。这两句 话非常的关键，第一句话实际上代表了我们的一些理念，第二句话实际上是代表微众银行所产生的一些数据。这个诉求是通过区块链上的理念来去帮我们解决、优化 的，所以是我们的理念跟我们的需求，推动了我们在区块链这个领域上面的研究。

首先讲一下微众银行的定位，从一开始强调我们自身希望成为一个很强大的连接者，我们希望连接大量的合作伙伴，来去提供更好的金融服务，来去服务好微笑企业以及大众客户。

在这个图上面，我想我们会看到有四个大的群体都是我们连接的对象，包括我们会连接一些大的互联网平台。比如说腾讯的微信、QQ，也包括我们会连接大量的一 些非银行的金融机构。因为大家都是大量金融产品的提供方。当然很重要的一点就是，我们在主营业务小微贷款、消费金融贷款这块儿，我们也有大量的合作银行来 跟我们一起开展所谓联合贷款的业务，所以他们也是我们连接的对象。我们也有很多的银行同业，我们跟他们展开了非常多的同业合作。在今年开始，我们在推动我 们的微动力，产品私有链，是促进我们同业之间一个很紧密的合作关系，通过科技的合作。

在整个业务布局上面，我们一个很重要的定位，是要成为连接者，但是我们并不想成为一个中心或者是我们不想成为一个唯一的中心。所以在这里就带出了一个所谓 金融同业间非中心交易这样一个诉求。所以这个跟去中心化还是两个不同的理念。我们作为连接者的定位，我们希望有一个更好的机制来去支撑我们这种金融同业之 间的非中心化交易体系。所以我们一直在探索，到底有没有一些好的机制手段来去真正支持我们这种业务定位。所以这个是我们在业务定位上面所产生的诉求。

另外一个很重要的，我刚刚讲到的我们主题的第一句话，分布式。我们作为一家互联网银行，从开始，包括我们最核心的账务系统，我们都把它放在分布式的架构上 面，这个是在银行业界来讲应该是首创的做法。我们的客户数据、加密数据，都是按照客户来去做切分，确保数据是分布在不同的节点上面的。但与此同时，我们在 架构上面业提供了银行级的稳定性，以及对于分布式交易的可靠性。

我们运用了非常核心的分布式数据库的技术，在分布式数据库技术底下，同样看到我们的数据已经是一个多副本保存的一套机制，并且我们能够通过核心的数据库技 术，这个是我们跟腾讯紧密合作开发的一套体系。我们也确保了数据库副本之间的畅通。所以分布式可以说是在我们微众基于里面的诉求，基于理念以及业务定位上 的一个诉求，我们跟Devcon区块链的理念都不谋而合。

我们在区块链上面展开了很多的探索，当然我们看到区块链的发展前景的同时，我们也看到它本身的局限性，刚才听到Brian  Behlendarf在讲1997年互联网的创造，跟区块链的状态比较相似，我个人是非常有同感的，因为1994年的时候看到互联网的发展的雏形，应该跟 我们现在区块链所处的阶段是非常类似的。

我们会看到目前区块链的技术，回到现实情况来讲，还不具备大规模使用的条件，我们还有很多问题需要解决。随着刚才几位，包括IBM嘉宾都提到，在隐私、在 安全方面都需要有很多的问题有待解决，这个是讲究高度集成能力的体现。因为我们谈的不是单一技术能力，我们在区块链真正能够推广落地，很重要的一点我们需 要把多项技术真正有效的集成，所以这个是对于我们集成能力的考验，在现阶段应该说我们还是有很多的工作需要做。

第二方面，我们认为在金融机构的落地上面，联盟链这个概念应该还是比较可行的作用，金融对于安全性的要求非常的高，特别是在中国，我们的交易规模也是非常 的庞大，所以完全依赖现有供应链的体系，非常复杂公私的体系，在很多方面来讲都是有所部署。所以我们认为区块链真正在金融领域落地上面，联盟链应该是一个 比较靠谱、比较能够落地的做法。

第三个方面，很重要的一点，我们在区块链上面到底要放什么？作为金融机构我们最核心的就是记账。所以我们认为在区块链上面去放的应该是我们跟我们的合作伙伴共同维护的账本或者是账本的副本，这个是我们认为在区块链上面内容最为核心的一块儿。

最终，如果真的能够把区块链推动落地的话，确实能够体现非常明显的效益，我们相信像刚才我们所提到的业务场景当中，我们需要跟大量的金融合作伙伴展开合 作，过程当中都会有很多清算、结算对象的一些过程环节。如果区块链真正有效落地的话，我们能够大幅度的提高清结算的成本以及效率。我们认为这个方向应该还 是非常去坚持，要坚定去推动的。

微众银行，我们在区块链部署上面事实上有四个方面，认为我们是会重点发力的。首先第一个方面还是在技术研究这块儿，我们对于Baas这块的技术，我们认为 是对于区块链技术非常核心的一方面，一会儿跟大家分享我们在这方面所开展的工作。第二个方面，既然我们认定联盟条就是我们一个发展的重点方向，我们认为我 们需要跟更多的同业组成联盟，所以我们也在今年成立了我们区块链的合作联盟。

第三个方面，在机构间的联盟链上存储的，将是机构间交易的帐务的账本或者是账本的副本。

第四个方面，利用分布式账本、智能合约的区块链特性，同业间可以有效的降低清算对账的成本、提高时效、简化和加快各种非中心化的金融机构间的交易。

技术研究这块儿，我们在联盟链的云服务上面迈出了最重要的一步，区块链虽然是创新的技术体系，但是IT信息技术发展这么多年，很多的技术框架是不会改变 的。所以我们在IT技术分成架构方面，依然认为虽然有区块链，但是我们分成的结构还是会不变的。所以我们还是会需要有一个很稳固的物理层来去提供这些基础 架构的服务，然后我们会有区块链的逻辑层像智能合约这类的，有了稳固的基础我们才有条件真正去开发更多区块链的应用服务。看到在基础架构上面已经有云服 务，比如说基础紧密合作伙伴腾讯云，他已经提供了IaaS这个层面的架构服务，我们现在重点开发的是BaaS区块链的云服务，而且已经在前两个月，在我们 的纪念盟那一步开始试用，面向联盟链场景。

我们认为真正把BaaS这一层的服务打造好，才有条件开展更丰富的BaaS的应用服务，我们才有条件真正到这个层面去铺开，我们在BaaS区块链云服务这 个层面，我们重点去做出优化主要是几个方面，首先是节点身份认证，这是一个重点。另外基于一定互信的公私机制，希望能够大大简化我们在公有链上面 POW，POS这一类的共识算法，然后找出跟适用于我们联盟链公司的机制。比如说像TBFG之类的提高他们效率。当然还有重要的一方面，金融资产到底在区 块链上面怎么去定义，应该放哪些内容？这点也是在云服务当中重点要去研究的一个方面。当然还有几位，包括IBM和几位来宾也都讲过，真正我们快速铺开这些 应用，还是有很多工具的配套支持，所以图形化的工具也是我们研究的一个重点。当然在云上的部署，这个也是非常关键的一块儿，我们认为通过云的部署能够真正 快速的让我们区块链的应用落地。

第二方面，同业链接。在今年5月31号，在深圳成立了金融区块链合作联盟，简称金链盟，最主要的定位是通过非营利的组织结构，能够真正的去推动金融同业， 包括银行、包括保险、包括基金，包括券商，都参与在区块链的技术研究上面。目前我们在金联盟的成员当中，我们已经超过了50多家，应该目前最新的数据，我 们拥有60家的金融机构，以及这些互联网金融机构，一些各自的企业参与到我们的联盟当中。我们所秉持的理念跟Bletchley区块链雷同，我们希望真正 能够达到平等、合作、开放、共享，这个也是在业务上面希望跟合作伙伴能够建立起非常对等的合作关系。

我们的愿景，在联盟上面希望能够最重要的体现技术研究，能够真正是定义标准，同样能够希望发挥在联盟里面的技术资源，能够实现互惠互利。当然很重要的一 点，有了这个联盟之后，更有利于我们去探索一些落地的场景，最终去真正的把区块链应用在金融行业里面、金融领域里面去实现落地的案例。

场景探索这块儿，我们事实上在微众银行，领军的产品是我们的微利贷。在上个月这个产品是面向于个人的消费贷款，到目前为止我们已经有超过一千万的受尽客 户，发放了一千万笔的贷款，并且我们的发放金额也超过了一千亿。在这种规模上面，事实上很重要的背景就是我们的基金都是跟我们超过20几家的合作银行，一 起来去共同开展。这种联合贷的模式事实上是有点像过去面向于对公业务的银团贷款，当我们把这个概念套入到小微贷款的场景里面，但这个事实上有非常的参考意 义。

在传统的做法上来讲，微众这边维护我们的账本，我们的合作银行他们也会维护账本。惯例的做法是在每一个用户会交付文件，我们把账本放到我们的区块链上面， 让我们跟我们的合作银行一起来维护一套账本，过程当中我们可以实现一个实时的清算对象。所有的帐务信息都能够实时透明的给我们的合作伙伴。

我们这套联合贷的体系，事实上应该说在这个月，我们就已经是在正式的投产，这套体系是我们跟我们的一个联合贷的微利贷的合作银行，上海华瑞银行我们一起共 同开发的。华瑞银行也是在我们金链盟的成员，目前这套体系已经开始试运行的运作。当然我们相信这只是一个小的开始，未来我们会探索更多的场景，并且把我们 更多的合作银行纳入到我们的这套体系里面。

最后谈到我们的战略合作，刚才肖总也有提到，我们跟万向实验室会有一个非常紧密的合作，希望把双方的技术资源能够聚集在一起，真正发挥“1+1大于2”的 作用，我们共同打造协议的平台以及基础底层。一开始的时候我们重点还是会关注在，刚才有提到一些在联盟链上面节点期间的安全认证，并且我们也会在基础上面 去研究联盟链的公私算法。当然我们也会在账本上面的一些权限体系，也是我们关注的一个重点。我们对于数据隐私这一块儿也会套用比较多的一些资源，来去共同 研发我们双方共同认可的底层。

我们的愿景目标，希望双方真的能够发挥我们的基数力量，在基数的投入上面能够更快为我们的区块链发展做一个加速。微众银行我们一开始从成立就已经是把自身 定位为金融科技的探索者，如果在座各位是有看美剧的话，应该有一句非常著名的话，“WeBank GO WHERE NO ONE HAS GONE  BEFORE”我们一直把这句话放在我们银行团队的理念当中，我们希望去做新的探索，并且能够推动新的探索推动我们的行业发展，甚至于是整个数字社会的推 进。

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