区块链如何真正改变保险行业？

  暴走时评：区块链要想真正改变保险行业，制定行业 标准，必须克服的就是保险保障自身性质的问题。原始保险政策的性质无法让其架构很好的在区块链上运作。保险公司想要降低这些风险，一般它们会在赔偿的基础 上，将风险转移到弥偿基准上。在保险行业中，行业损失担保（ILWs）和其他指数触发器保障（如参数学）由于依赖的是独立的第三方报告，因此适合应用区块 链技术。使用恐怖（如恐怖袭击）参数触发器，可以提供更多的保险保障，也带来了更多机遇。  

翻译：Nicole  

区块链能成为解决问题的解决方案吗？对于保险行业来说，分布式账本技术和智能合约引发了许多讨论，但是接受度却是有限的。

最近安联保险风险转移（ART）完成的灾难性的掉期互换，标志着区块链技术采用的重要发展，为以后更多的相关活动铺平道路。万事开头难，为区块链制定行业标准会面临一个巨大阻碍：保险保障自身的性质。

令人惊讶的是行业损失担保（ILWs）是全球保险行业区块链讨论中的重点讨论话题。为了利用区块链技术的所有优势，保险保障需要的是一个独立的数据来源， 从而可以决定何时支付索赔——只需参考巨灾索赔指数的使用方式。用区块链的行话就是“oracle”。ILWs和其他指数触发器保障（如参数学）都能在区 块链环境下得到充分利用，因为他们依靠的是独立第三方报告，来决定某个事件的发生时间。

可是，大多数的保险政策，都不是通过这种方式。原被保险人遭受损失，保险公司会进行审查，然后会支付相应的索赔。该支付反映的是底层的损失（在政策的背景下）。对于区块链智能合约来说，基本的保险政策无法满足的原因如下：

其工作流程只是对现有的进行模仿，并不会提高效率。

其损失是自我报告式的（本质上来说），没有给区块链解决方案提供消除偏见或欺诈风险的机会。

任何成本的减少都不足以证明技术的投资是合理的。

原始保险政策的性质无法让其架构很好的在区块链上运作。保险公司想要降低这些风险，一般它们会在赔偿的基础上，将风险转移到弥偿基准上。某些情况下，ILW更有意义，也是区块链真正得以行之有效的首个机会。

但是如果原始保险公司以其他方式购买保险保障怎么办呢？这样不就有点本末倒置了吗？为什么保险公司要为了迎合智能合约而改变政策编写方式呢？好吧，当然它们也许不会。可是，某些情况下，在原保险市场中，区块链的应用是有意义的，这也是参数学可以起作用的地方。

全球保险和再保险行业对参数保障肯定都不陌生，这曾经在灾难债券和ILWs中都扮演过重要角色。最近，参数学的使用在原始市场中得到了一些发展，涵盖了飓风和地震。虽然这只是个开始，但是这样的渗透力度还不足以证明区块链智能合约解决方案的实施是行之有效的。

从长远的角度来看，在区块链的帮助下，我们可以轻易的构想出提供有效保护（包括快速索赔支付）的端对端的保险和再保险解决方案。今年频繁讨论的一个话题就是参数恐怖保护。

全球恐怖袭击的性质已经从针对“战利品”的大规模袭击转变到危及生命的小规模攻击，再也不是物理性的损坏。这样的结果对商业被保险人来说是一个保护间隙， 他们不得不忍受资产负债表上的这种损失。有些公司开始引进更广泛的恐怖保护，但是这种间隙仍然非常明显。参数学解决方案可以非常快速的填满这种间隙，为原 始被保险人提供保护，同时通过再保险创造一个有效的风险转移环境。这也可以这区块链上完成。

Verisk  Maplecroft作为oracle，考虑使用灾祸、事件类型、日期、事件持续时间和犯罪集团（有必要制定小时条款，将大型协调活动的部分独立事件联系 在一起）形成一个恐怖参数触发器。每年死亡总人数5000为触发点，欧洲死亡人数为500（土耳其除外）。智能合约只听从Verisk  Maplecroft系统中满足合约标准的报告。当达到了门槛，就可以触发保护条约，被保险人就可以获得赔偿。

目前，保险公司将需要保险保障，同时需要进入到触发Verisk  Maplecroft提供的死亡人数报告的反映底层保险保障参数恐怖ILW的智能合约。当然，这是一种有效的保险保障，因为ILW中的参数触发器展现的是 主要的保障。而且，这可以这区块链上实施，减少管理交易过程中产生的纠纷成本和管理成本。同样，区块链也可以应用在再保险人的转分保障上。

最后，你在每个风险和资本供应链的链接上都有一个单独的oracle，可以消除基本风险，提高各参与方的参与度，此外还有一个独立第三方负责报道损失事 件。同样的方法可用于涉及任意端对端参数触发器保障的解决方案，包括东海岸热带风暴和加利福尼亚地震等等。所有这些都可以借助区块链基础设施的速度、高效 和稳定性的优势而达成。

区块链技术和智能保险合约并不是一个等待解决相应问题的解决方案，相反，它们解决的是保险行业刚刚发现的真实存在的问题。相比于使用了数十年或更久的传统 解决方案，还有很多其他方法可以解决这些风险问题。使用恐怖（如恐怖袭击）参数触发器，可以提供更多的保险保障，也带来了更多机遇。

通过结合新市场，新的保障形势以及掌控成本的新方法，保险行业还有很大的进步空间。

趋势正在形成，要看保险行业能不能抓住这个机会了。

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