区块链将银行服务落后的地区带入全球经济体系

很多银行和金融机构预测区块链可以以更低的成本、更快的资金转移和更简单的流程来实现客户的资金转移。很少被提及、但却更加戏剧化的是区块链可能对全球银行服务落后的地区产生变革性影响。

最初区块链因为是比特币这种基于互联网的加密货币的底层技术而遭到诟病。通过这个计算机的分布式网络，用户可以几乎实时地记录和维护交易数据。区块链有避免依赖代理银行和其他国际货币转移中介的潜力。但是对缺乏最基本金融服务的人来说，区块链的可扩展性、可获取性让它成为进入全球经济的有效路径。

GSMA指出，手机钱包和数字金融共同带来了M-Pesa这样的创新和服务，让4亿多生活在以现金为主的地区的人获得正规的金融服务。

尽管最近几年服务供应商取得了显著进展，开拓了以前银行服务没有触及的地区，20亿以上潜在金融服务客户还是陷于困境。这个行业的特征是地区差异大，手机钱包供应商还没找到达到显著规模的途径，也就无法实现长期可行的网络效应。

区块链的好处众多，比如可以变为解开手机钱包服务闭环的支柱，推进这些工作。目前一些支付服务只限于双方都有账户的情况。同样的，通常移动运营商自 行开发的手机钱包服务往往不允许客户轻松的在各自手机网络上完成支付。但是区块链可以扩展它们的可互操作性，把国内和世界的这些分散的闭环服务连接起来。

除了让银行服务落后地区的人互相汇款，这个支柱还可以把银行服务水平不统一的地区连接起来，比如实现跨境汇款和跨境B2B支付。

考虑到可互操作性价值主张和区块链大幅度改善低效跨境支付的成本结构的能力， 金融机构认识到一个突出的事实：现有行业参与者将不能继续忽视区块链服务于银行服务落后地区的可能性。这就意味着竞争带来的去中介化将服务于全球经济中未来几十亿的参与者。

智能手机应用的趋势进一步推动了这个可能性。随着发达市场的银行客户欢迎智能手机，预计新兴市场的人们也会以此替代原有的手机设备，因为成本逐渐降低了；尤其是中国和印度生产了低成本、开放平台的安卓设备。这些价格低廉的设备为人们提供数据丰富、用户友好的金融服务应用。

这些应用的底层技术一定会是区块链；它将提供大幅度降低运营成本和支持新业务模式的基础设施，目的是持久地服务于穷人。区块链技术和安卓智能手机的结合可以变革开放创新的速度，拉进硅谷和非洲这些偏远地区的距离。

区块链的潜力已经完全超出了金融服务领域；扩展到相邻的垂直领域，比如医疗和土地所有权。 将连接所有数字化服务的常见媒介很可能就是基于区块链的数字身份系统，被分布式账本技术安全地保存和管理着。

可以通过私钥和公钥的独特组合获得加密保护的ID，撇开繁琐的生物统计学；这样可能让用户控制自己的数据，并决定共享多少数据。我们还可以预见，没 有银行服务的难民也需要区块链为他们颁发ID，这样就可以重新开始自己的生活，远离腐败政府剥夺生存权利的威胁。同样这些难民或者其他境况类似的人们也许 可以把土地所有权和事实保存在不可篡改的区块链上，这样回到故土之后就可以证明其所有权。这些所有权和事实就可以作为信用证券化。

然而现在展示其价值的拉锯战还刚开始，尚处于试验阶段。

随着公有链和私有链开发的竞争日渐加剧，更别提两者的结合，必须执行人们急切需要的最好的行动。尽管区块链可能最终会重塑很多交易相关的实践活动，这个技术仍面临着很多很大的障碍；从法律和监管问题到系统稳定性的担忧。The DAO事件之后，对安全性的担忧再次凸显出来；这个机遇以太坊智能合约的投资基金暴露出危险的软件漏洞。

但是区块链成为银行服务落后地区之间的结缔组织的潜力一定会突破这个长期存在的障碍。区块链可以给金融服务公司提供服务于世界贫困者的切实可行的。

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