LendingClub联合创始人：区块链会让支付宝失业?

7月18日，在金融科技峰会朗迪峰会（LendIt）期间，点融网首席执行官、LendingClub联合创始人Soul Htite（苏海德）接受了澎湃新闻的专访，采访期间，他提出“区块链会让支付宝失业”、“LendingClub对创始人的处理太严苛”、“熟人借贷行 不通”等新颖观点。

Soul Htite（苏海德）是此前的全球最大网络借贷平台LendingClub（LC）的联合创始人、前技术总裁，曾就职于甲骨文公司，负责设计开发工作。2012年，苏海德将LendingClub的经验带入中国，创建点融网。

苏海德介绍，目前他还在服务于LendingClub的技术部。作为LC前首席执官Renaud Laplanche的合作伙伴和最好的朋友，Soul对他的评价很高：“我认为他是世界上最天才的人物，特别是在科技金融业。没有他的话，科技金融不会像 现在一样，最起码美国是这样。从这个意义上讲，他是科技金融之父。”

（点融网首席执行官、创始人Soul Htite（苏海德））

Soul表示，Laplanche的确犯了错，但是这个惩罚显然太严重，因为如果发生在摩根大通或者花旗银行的CEO身上，绝对不会导致辞职。

 区块链会让支付宝失业？

 在7月18日上午的峰会上，央行金融研究所所长姚余栋认为：“区块链技术有可能是一个泡沫。”

而在17日下午，阿里云金融业务事业部总监张立成也对澎湃新闻表示，区块链的应用场景目前开发有限，“目前虽然大家都在研究区块链，但是真正投区块链公司的都是VC（风投），谁都不知道能不能做成，风险系数高。”

但是Soul并不这么认为，他笑称，“阿里 害怕 区块链，是怕别人研究了，让人们之间的支付免费，这样支付宝就没有存在的意义了。”

Soul认为，区块链对支付行业有颠覆作用。有了区块链，人与人之间的现金流直接通过银行，而不需要通过第三方。如果银行都用区块链，支付宝和微信 支付就没什么用途了。举例而言就是，拥有比特币的人可以把比特币发送给世界上任何一个人，不需要通过支付公司，而比特币就是建立在区块链基础之上的。

但张立成对此并不认同。他认为，区块链的记账效率偏低，区块链每隔一段时间才更新一次数据，存在时间延迟，“所有的节点记的账是一样的，你在查的时候很可能信息还没有同步到那个节点上，你查的数据是旧的。但是支付宝是瞬间完成支付的。”

张立成表示，不是所有金融业务都适合区块链，也不可能有一种支付方式能覆盖所有的应用场景，“就好像支付宝再牛，也只是在电商领域使用；财付通再牛，基本上也是用于社交支付；第三方支付还有100多家，照样活着。”

此外，他对建立在区块链技术之上的比特币的使用持谨慎态度。他举例称，比特币有这样的应用场景：黑客向银行要挟，否则用D-dos来攻击，但是怕身份暴露不接受银行转账，于是采用比特币支付，“所以比特币支付也会有一些地下的场景，不能所有的东西用比特币支付。”

Soul表示，点融网在将来两年会持续投入3000-4000万美元研发区块链应用，一方面是为了省去第三方支付，降低借款成本，提高收益率；另一 方面则是方便合同双方在公链上直接签合同，有效防止虚假合同和重复欺诈。在这个过程中，P2P也能够顺利找到优质借款人，一举三得。目前点融网区块链网络 已经铺设完毕。

至于何时上市，Soul表示起码要等到业务量比宜人贷更大之后才会IPO，“我相信借助于区块链，我们两年或者不到两年的时间内就能超过宜人贷的业务量。我所说的不是宜信，而是宜信下面的宜人贷，目前业务量是12亿美元。”                                                                                                                                                “LendingClub对创始人的处理太严苛”

 今年5月9日，美国P2P行业标杆Lending Club在内部评估中发现有2200万美元贷款违规出售，交易并没有遵守公司的相关条例，调查导致其联合创始人、首席执行官Renaud Laplanche以及三名高管的辞职和辞退。

作为Renaud Laplanche的合作伙伴和最好的朋友，Soul对他的评价很高：“我认为他是世界上最天才的人物，特别是在科技金融业。没有他的话，科技金融不会像现在一样，最起码美国是这样。从这个意义上讲，他是科技金融之父。”

Soul表示Laplanche的确犯了错，但是这个惩罚显然太严重，因为如果发生在摩根大通或者花旗银行的CEO身上，绝对不会导致辞职。

他认为董事会“为难”Laplanche的原因在于董事会的“自负和骄傲”，他介绍，“在LC的董事会，有三位成员非常特殊，他们分别是美国前财政部长Larry Summers、KPCB合伙人Mary Meeker、摩根士丹利前CEO John Mack。”

对于这一点，LendIt联合创始人兼总裁Jason Jones也曾对澎湃新闻表示，“Lending Club董事会认为，有必要严肃处理这进事情，给总裁更为严厉的惩罚，要让其他的人都能够看到Lending Club是非常注重合规的。”

Soul在专访中透露，他从每天和Laplanche的通话中得知，Laplanche还有回归LendingClub的机会，但具体以什么样的方式回归还不能讲。

 熟人借贷行不通

 2006年，在LendingClub成立之初，曾经试图通过 Facebook的熟人网络，先建立起一种熟人借贷关系。然而半年之后，LendingClub就抛弃了这种模式。

Soul作为当时企业的管理者之一解释了此中的原因：“这个模式行不通。金钱是非常私人的东西。如果我的兄弟姐妹向我借钱，我会借给他们，但我不会 跟他们说： 14日必须还钱！ 如果约定6个月还钱却没有还上，我会怎么做？我会什么也不做。这不是贷款，这是帮助，帮助我的亲友。但我们网贷探讨的是商业，商业是有规矩的，说好14日 还钱就必须还钱。我鼓励大家跟亲戚借钱，但是别把这钱叫做贷款。”

以下为7月18日专访全文：

监管者必须要学习一些东西，然后才能产生监管条例。所以首先是我们做出无人驾驶车，然后把它带到监管者面前，“看，这是我们的新产品，你看看该怎么监管。”而不是说什么都还没出现就妄谈监管。

澎湃新闻：您在创建点融网之前离开了美国最大的互联网金融公司LendingClub，我对您的这个人生选择很感兴趣。并且创建点融的时候，中国政府对私人借贷领域开放比较谨慎，为何要冒这个风险呢？

Soul Htite: 其实我目前还没有完全放弃在LendingClub的工作，事实上，我现在还在服务于LendingClub的技术部。在这世界上有两种人，一种喜欢建立 大公司，有5000名员工向其汇报，另外一种人喜欢创造新鲜事物，看到他们诞生和发展，并不在意谁在管理。我是第二种人。在LendingClub工作5 年之后，我想找点令人兴奋的事情来做。当时有机会开拓LendingClub在中国的业务，当时也有中方的呼声让我们在中国开设分支。但那并没有成功，因 为LendingClub当时计划IPO，工作很繁忙。

但从那时候开始，我接触到中国，经常来上海。就在这个时候我遇到了我的合作伙伴Kevin（郭宇航，点融网联合创始人）。从今天看 来，LendingClub当时没在中国开分支是个错误。当时我跟LendingClub那边讲，我们要在中国做这件事，一半人说好，一半人不同意。所以 点融网的第一批设立资金来自当时LendingClub的部分股东。

我们到中国之后，从来没有做过与法律相违背的事情，都是遵守政府指导意见，根据政府意见来改变我们的商业模式。据我所知，全世界没有一个国家政府说过P2P是违法的。同样的，也没有法律说阿里巴巴的支付功能是违法的。

很多人认为，监管者的监管规则都是可以迅速建立起来的，但事实上，监管者和普通人一样，需要亲眼看到这个模式，研究这个模式，然后才能对这个模式说 “YES”或者“NO”。如果我们生活在欧洲，我们不可以做任何事情，任何新商业模式都不可能在欧洲诞生，无论是德国、法国还是西班牙，大环境并不友好。 这也正是很多优秀的创业者和企业家从欧洲蜂拥到加州，来到美国。因为在美国，创新创造是受到鼓励的。比如说今天很多公司在研究无人驾驶，一旦发生事故，谁 要来担责呢？所以监管者必须要学习一些东西，然后才能产生监管条例。所以首先是我们做出无人驾驶车，然后把它带到监管者面前，“看，这是我们的新产品，你 看看该怎么监管。”而不是说什么都还没出现就妄谈监管。

澎湃新闻：点融网此前发布消息，今年要开始盈利，为什么今年才开始盈利？之前的投入主要在哪些方面？

Soul Htite:这也有两种选择。盈利是一家好事情，但是对我来说，企业的成长更重要。即便今年我们也不是100%确定能盈利，但是我们尽力让盈利在今年实 现。如果我们减少开支，减少雇用新人，不进军韩国，不进入其他国家，我们是可以盈利的，但是我们得做出选择，我们应该继续投资吗，还是应该留着利润？因为 当你想要做出新的东西，必须要有代价，还需要一两年等待这些支出带来回报。

如果我们用区块链，就用不着支付宝了，我们之间的现金流直接通过银行，而不需要通过第三方。如果银行都用区块链，支付宝就没什么用途了。

澎湃新闻：你们正在研究区块链新技术，这花了你们多少钱？

Soul Htite：在接下来的两年，我们在区块链技术上将花掉3000-4000万美元的样子，这还是最基本的。这项技术将会为金融领域带来颠覆性的改变。
澎湃新闻：那什么时候能看到回报呢？

Soul Htite：我觉得一两年之内能看到回报。就像所有其他的软件技术一样，一旦开发出来，可以多次使用。那就是技术的力量，软件的力量。

澎湃新闻：但业界也有人担心，区块链领域有泡沫，如果投入时间和资金太多风险很大。

Soul Htite：真的吗？在全世界的任何一项技术诞生都是需要时间和金钱的，每一项技术都会有其用处的。

澎湃新闻：比如阿里云的高管就说目前只有VC敢投区块链。

Soul Htite：（笑）大概阿里也不想别人来研究区块链吧，我不确定啊，只是可能。那阿里是不是也在研究区块链？

澎湃新闻：当然。阿里系会在今天下午就区块链进行“炉边谈话”环节。

Soul Htite：那我来告诉你，阿里巴巴为什么会害怕区块链吧。区块链做的一件事情就是，让人们之间的支付免费。在今天，如果我们都是互联网用户，我们首付款 要通过支付宝或者微信支付，这都要付给两家支付公司费用。如果我们之间转钱，支付宝的成本是1块钱，它会跟我们收费2元，然后挣1元。如果我们用区块链， 就用不着支付宝了，我们之间的现金流直接通过银行，而不需要通过第三方。如果银行都用区块链，支付宝就没什么用途了。

澎湃新闻：那对于银联来说呢？

Soul Htite：银联可以取代支付宝。银联支付还是要卡，支付宝和微信是互联网上进行的，如果银联也变成完全线上，就没有支付宝生存的余地了。所以区块链对支 付行业也会有颠覆作用。想想看，拥有比特币的人可以把比特币发送给世界上任何一个人，不需要通过支付公司，而比特币就是建立在区块链基础之上的。

澎湃新闻：那点融网对于区块链的研究有了什么成果吗？

Soul Htite：我们一直致力于推广区块链技术，因为借款人目前需要向第三方支付付款，这导致借款成本提高，投资者获得的收益减少，而我们希望这中间的流程是免费的。

澎湃新闻：那你们如何从中获利？

Soul Htite：如果我们建立了区块链网络，其实我们现在已经建立好了，当用户使用它的时候，比如你是一个人想要租房子，你跟银行说，我是湖南人，想要住在上 海6个月，但是目前我没有6个月的租金，给我一份贷款，我有正当工作可以偿还，银行一般是不会给你贷款的。因此你会来找点融网，点融网也很愿意接受，于是 你出示了自己的合同，但是在中国合同造假太容易了。坏人可能骗到了贷款就跑了，并且可以用这样的方法骗十次。有区块链的话，你和房主分别在链上签合同，然 后我们就可以100%确认这份合同是真的。我不需要见到你，也不需要见到房主，但是我们能给你一份低息贷款，而且中间环节是免费的。而从这个过程中，我们 也找到了高质量贷款客户。对P2P公司而言，最重要的是区分一个人是优质客户还是骗子。

澎湃新闻：区块链功能什么时候上线？

Soul Htite：我们已经和一家租房公司合作了，让他们用我们的网络来签合同。这项技术的基础建设已经搭建完毕。区块链是一项很成熟的技术了。

澎湃新闻：行业内的竞争对手比如宜人贷已经在纽交所上市了，点融目前还没有上市计划，为什么？

Soul Htite：我们肯定是要做的比宜人贷更大之后才会IPO，我相信我们两年或者不到两年的时间内就能超过宜人贷的业务量。我所说的不是宜信，而是宜信下面的宜人贷，目前业务量是12亿美元。

谈P2P跑路：愚蠢之极，我真不理解怎么会有人这么骗钱，所有人都会来追杀的，太蠢了。P2P讲求的就是透明度，一旦透明了，你躲到哪里去？全世界都会找你。

澎湃新闻：中国目前P2P市场上诈骗层出不穷，您怎么看待？

Soul Htite：愚蠢之极，我真不理解怎么会有人这么骗钱，所有人都会来追杀的，太蠢了。P2P讲求的就是透明度，一旦透明了，你躲到哪里去？全世界都会找你。

在美国，以美国医疗业为例，医疗业也是问题重重，比如有人制出一剂药，有人吃死了，这种情况很常见，总有人对药物过敏，这种药即便对任何人都没有问 题，这个人一吃也会死。我们就要找出原因，告知哪些人不能误服。飞机也是一样，大部分飞机正常飞行，极少数坠毁，我们要分析为什么坠毁，找出原因，然后告 诉飞机制造商和机场有什么需要调整。这就是我们怎么样对待金融科技的态度。99%的人都是诚实的人，希望对金融科技有所贡献，只有少部分人不遵守规则，我 们要让他们发现非常难以违规行事。

在e租宝事件上，e租宝告诉投资者应该选择哪些项目，然后所有的钱到了同一个银行账户，然而如果每个客户都有一个独立账户，我们就能清楚资金流 向，e租宝就不可能演变成今天这样。我们需要建设一种特殊的科技金融与银行的关系，其实有些银行也会撒谎，但是如果大家账户都是独立的，那么银行也无法抵 赖。这是我对P2P资金监管的一个建议。

这也是美国的普遍做法。在美国，我们保证每笔资金都要进入银行，每个借款人都有独立账户。

Renauld是我最好的朋友，我认为他是世界上最天才的人物，特别是在科技金融业。没有他的话，科技金融不会像现在一样，最起码美国是这样。从这个意义上讲，他是科技金融之父。但是一个人连续十年保持完全正确，总有一天会犯错。

澎湃新闻：在LendingClub事件上，对拉普朗什（LC首席执行官）的惩罚是不是太严重了？

Soul Htite：当然。Renauld是我最好的朋友，我认为他是世界上最天才的人物，特别是在科技金融业。没有他的话，科技金融不会像现在一样，最起码美国 是这样。从这个意义上讲，他是科技金融之父。但是一个人连续十年保持完全正确，总有一天会犯错。这是个错误吗？是的。但是惩罚太严重，他被迫辞职，这也导 致LC的股东们损失了很多钱，这很不对。

澎湃新闻：董事会应该已经预料到这样的结果，而且是主动披露内部问题的，为什么要这么做？

Soul Htite：自负，骄傲。在LC的董事会，有三位成员非常特殊，他们分别是美国前财政部长Larry Summers、KPCB合伙人Mary Meeker、摩根士丹利前CEO John Mack。

澎湃新闻：全明星阵容。

Soul Htite：是的。所以我觉得如果是摩根大通或者花旗银行有这些问题——事实上他们的确有这些问题——他们的CEO不会辞职。因为这个错误实在是太小了。

澎湃新闻：只是日期登记问题。

Soul Htite：是的，只是两周而已。这个问题的确不应该发生，但是有办法解决，但不能用“枪毙”6名高管的方式来解决。

澎湃新闻：拉普朗什会像乔布斯回归苹果那样，回归LendingClub吗？

Soul Htite：（笑）会的。

澎湃新闻：我听说他已经有所动作。

Soul Htite：这我就不能讲了。

美国是这样一种模式——我们用50年时间创造法律，然后你必须要找到已经存在的法律来适用自己的情况。我们不能改变法律，已经太晚了。

澎湃新闻：换个话题，我们中国互联网金融监管的架构有央行、银监会、证监会、保监会，以及刚刚成立的中国互联网金融协会。

Soul Htite：最后一个是最重要的。因为协会与我们直接接触，然后把我们的意见和观点反馈到其他所有的监管者。我们行业是没有办法直接与监管层对话的，这个 协会的存在既有利于监管者，也有利于商业模式。所以我们也有自己的律师在这个协会，随时沟通如何解决P2P的现实问题，这也是我喜欢中国人办事方式的原 因。

澎湃新闻：与美国的监管相比吗？

Soul Htite：美国是这样一种模式——我们用50年时间创造法律，然后你必须要找到已经存在的法律来适用自己的情况。我们不能改变法律，已经太晚了。美国社会已经很成熟了，美国人50年前就走了中国现在的路。

澎湃新闻：但50年前的美国人怎么会想到会有P2P。

Soul Htite：这正是问题所在。我们曾经觉得完美的法律体系现在却在损害我们。想要改变是可以的，但是过程非常漫长。就好像奥巴马医改进行了那么多年。

澎湃新闻：奥巴马最近在医学期刊上发布了医改的论文。

Soul Htite：我完全赞成奥巴马医改，给很多穷人医疗保证金。即便Trump上台也没办法改变奥巴马医改，这已经写进法律了。

澎湃新闻：中国P2P企业的命运与国家政策紧密相连，普惠金融和打击非法集资，一半是海水，一般是火焰，好事还是坏事？

Soul Htite：美国企业也一样啊。其实中国企业不是畏惧政府，只是依法行使。比如美国，美联储加息还是降息，对整个行业都有很大影响，几家欢喜几家愁。但是两国政府都在努力做对大家都好的事情。

澎湃新闻：两国的P2P目前处于低潮吗？

Soul Htite：我不这么认为。在昨天的演讲中我说了，我们在增长，怎么能叫低潮，只能说整个金融环境比较低迷。就好比有人跟我说Uber和滴滴打车在低潮一 样，开什么玩笑！大家都在用啊。大家只是看到前两年迅猛增长，现在增长平缓了，就说时日艰难。只能说我们之前增长得太疯狂了。就像以前中国经济增速 10%，现在6.9%，大家就说，灾难性的数据。哪个国家的GDP能达到6.9%啊？在中国和印度之下，增长比较快的就算是美国了，也才2%，我觉得也不 错。不能说整个科技金融业都处在低潮，只能说少部分企业在低潮， 大部分还是健康成长。好公司就是好公司，差公司就是差公司，没有奇迹。

澎湃新闻：有中国公司在做熟人借贷的生意，而以前LendingClub成立之初也依靠Facebook发展同样的业务模式，但是之后砍掉了，为什么？这个模式行得通吗？

Soul Htite：这个模式行不通。金钱是非常私人的东西。如果我的兄弟姐妹向我借钱，我会借给他们，但我不会跟他们说：“14日必须还钱！”如果约定6个月还 钱却没有还上，我会怎么做？我会什么也不做。这不是贷款，这是帮助，帮助我的亲友。但我们网贷探讨的是商业，商业是有规矩的，说好14日还钱就必须还钱。 我鼓励大家跟亲戚借钱，但是别把这钱叫做贷款。

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