华尔街对区块链情有独钟 银行业未来何去何从

  暴走时评：尽管历史上更多的是传统经济体抑制新兴 技术，可是显然资本主义关于信任的最基本问题需要新兴技术，因此华尔街这样的金融世界主导者也不得不开始支持这种颠覆传统金融业的区块链技术。就好像美国 汇款业务一路以来的发展，人们对服务质量不断提高的要求必然催生出新的金融系统。无论如何，区块链可以大大降低企业成本，其最终获利者将是广大消费者。  

翻译：Annie_Xu

任何有过跨国汇款经验的人都知道这有多麻烦。银行结算汇款需要几天，甚至几周，而且收取高昂的费用。而且发生错误的时候，钱就全部损失了。美国旧金山初创 企业瑞波（Ripple）CEO兼创始人Chris  Larsen说：“现在的银行业就像寄信，寄出去之后无法得知是否到达目的地”。他的想法很简单：汇款应该像发信息一样，可以立即知道是否收到或何时收 到。这当然是大胆、颠覆性的想法；而且也是华尔街大拿青睐的创意。

Chris Larsen  

上个月IBM和Crédit Mutuel  Arkéa宣布完成第一个区块链项目。一周前七个银行的组织尝试用瑞波开发的区块链平台进行跨境汇款，包括桑坦德银行、UBS（瑞士联合银行集团）、 UniCredit（意大利联合信贷银行）。高盛和巴克莱都投资了另一个公司，目的是实现实时转账。摩根大通原本是质疑区块链的，现在却与花旗、美国银行 （Bank of America）和瑞士信贷银行（Credit  Suisse）合作测试区块链在信贷衍生品市场的应用。区块链是用于存储记录的、比特币底层的技术，现在已经成为无法阻挡的主流。

直到最近比特币还与毒品交易、涉黄活动和非法武器交易联系在一起。现在华尔街对区块链的兴趣就好像点对点文件共享平台Napster正流行的90年代末， 当时索尼音乐（Sony Music Entertainment）和华纳音乐（Warner Music Group  ）致力于点对点音乐分享。因此有些观察员把区块链等同于未受监管的开放领域，也是不无道理的。Jamie  Smith是奥巴马总统的前发言人，他认为区块链技术领域需要更多政策制定者的参与，对监管者的教育则是重中之重。

很快一个看似不可能的联盟成立了。一批公众从未注意过的初创企业（BitFury、BitGo、Bitnet、Bitstamp、itBit）开始与美国 司法部门、FBI和商品期货交易委员会（Commodity Futures Trading  Commission）合作。然而区块链最狂热的支持者并非来自于硅谷，而是华尔街。不像忽略、躲避、谴责点对点文件共享的大型音乐公司，那些正统的银行 家突然间纷纷变成风险企业家。那么这次是什么改变了状况呢？

每个现代银行需要回答的问题是资本主义提出的最基本问题：我们怎样让陌生人互相信任？举例说，纽约的一位妈妈A想要给在西班牙马德里留学的儿子B电汇 1000美元。美国银行会按照客户指令，立刻把A账户的钱转移到美联储的账户，美联储每天向欧洲央行（European Central  Bank）汇款前，需要累积成百上千笔交易。之后欧洲银央行会进行这些交易的分配，把个人交易分配到不同的地方银行。两至四天后B会发现自己账户多了 900美元，然后另外100美元作为管理和交易费到了各个中介手里。

这个让人发疯的系统与一个世纪以前原始的银行系统并没有多大区别。那么这种系统的优势呢？在这个系统的完整环节中，每个人需要与自己信任的人交流，于是美国银行只会与美联储沟通，美联储又只与欧洲央行联系，以此类推。

上次真正创新的出现还是1871年。当时西联汇款（Western  Union）引入了一个可以进行实时汇款的系统。然后利用在全世界的50万个业务点，让A把钱给银行柜员，然后几分钟后，B就可以在大西洋另一边的西联汇 款柜台拿到这笔钱。这个系统需要很大的规模，因此很昂贵，但是很有效。现在的PayPal其实非常类似于这个系统的网络版本。

想象一下，所有账户所有人身份保持隐秘，但是每个人都可以看到所有账户的钱。也就是说，所有人拥有同一个账本，而且很难去修改，除非你能控制大部本算力。 当A的钱减少了，B的钱增加了，整个过程很透明，因此不需要多方进行重复审核。这个系统的设计本身就是实时的。这就是比特币的基本逻辑，其底层区块链技术 可以有效的降低对中央银行监管的依赖。

其实区块链就是通用的银行协议，很像万维网时代的互联网协议。每个区块链需要的东西都有，从手机到内置的传感器，从简单的算力到机器算法。比特币神秘创始人中本聪最大的成就是，发明了这么优秀的去中心化货币系统，让很多黑客、技术专家、银行家致力于多种类型的试验项目。

大型银行的热情是情有可原的。监管机构给他们很多压力，需要记录证券交易、货币转移，导致为了达到法律要求花费了极大的成本。从巴塞尔协议（Basel  III）到多德弗兰克法案（Dodd-Frank  Act），我们的中心化系统都来源于苏联模式的命令和控制。通过减少与客户、贸易伙伴、证券交易所之间的手动流程，预计到2022年每年区块链可以减少 200亿美元的成本。

这也是大型银行开始探索新应用的原因，例如不可篡改的身份记录、直接的操作流程、交易完全自动化不受人为因素干扰。市场情报供应商Greenwich Associates调查报告显示，今年金融和技术市场会在区块链领域投资10亿美元。

但是华尔街就不在意工作安全性吗？如果它触及底线，当然是不会置之不理的。当银行储蓄是有形资产的前提下，大企业是愿意支持任何改变的。美国制造商一直关 闭本地工厂，把所有劳动外包到亚洲，因为那里劳动力成本更低。SAP或CRM系统都要求无数工作流程的重新设计，但是当采用这些系统时，高管都表现的毫不 在意。因此区块链的核心其实不是推翻现有企业模式的新服务或产品；而是帮助企业缩减成本。尽管区块链是突破性创新，却可以帮助大型企业处理数量繁多的交 易。而且这正是华尔街所知晓的。

所以当大多数银行开始采用区块链时，会发生什么呢？根据标准经济理论，只有高成本竞争者仍挤占市场的情况下，低成本竞争者才会享有成本优势。当每个人使用 区块链，作为企业利润的银行储蓄将不再流通。市场竞争会迫使所有银行归还消费者的血汗钱。银行费用一定会跌，这应该也是中本聪最大的贡献了。

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