印度ICICI银行成立数字化部门致力于区块链探索

暴走时评：技术进步不断变革着银行的内部结构和运 营方式，以区块链为核心的新型数字化技术浪潮带来新的升级演化契机。用区块链可以改变现有银行的功能，强化银行与客户的互动；但是银行传统的模式和业务增 长点还没有完全失去其存在意义，因此传统到现代化的过渡还需要一定时间积累，这个过程注定不平坦，因此如果银行想掌控自己的命运，应当积极探索新技术，保 持自己的技术优势。  

翻译：Annie_Xu  

新闻报道，印度工业信贷投资银行（ICICI）CEO兼董事总经理Chanda Kochhar说：

银行成立首席技术和技术官（CTDO）以及技术和数字小组（TDG），目的是致力于改善银行的数字化技术。ICICI相信区块链可以让银行业更加安全和繁荣。

TDG小组会帮助银行改善其商业、零售和批发银行业务、资金业务、中小型企业业务的数字化技术能力。

ICICI银行是印度最大的私有银行，计划用人工智能聊天机器人充当准银行家，可以提供贷款咨询和汇款业务。

采用区块链技术  

ICICI计划用区块链改善客户的服务体验，Kochhar说区块链可以降低成本和改善可扩展性。

比如可以把区块链用于进出口贸易。银行可以用区块链来串联整个贸易流程，包括商品生产地、出口发证地、贸易文件获取和银行付款等。Kochhar说，开放账本使这个过程更透明，因此可以减少欺诈和防止数据录入错误。

IBM白皮书指出，共享账本可以提供商业网络中资产转移的溯源、不可篡改性、共识和确定性。它可以减少复杂性、成本和时间；支持共享的、受信任的程序，受信任的记录方法和更好的可发现性。

为客户提供利益的新部门  

Kochhar 说，CTDO会与不同业务部门紧密合作，为特定的客户问题寻求数字化解决放案。

ICICI银行是印度第一个使用网上银行的，客户可以用智能手表、平板、智能手机、手提电脑、台式机。除了网上银行、ATM、手机银行、智能手表，客户还可以在社交网络上进行实时汇款和其他银行业务，可以降低交易成本。

三年前ICICI拓展了平板银行业务，银行职员可以直接访问客户住处或办公室，获得KYC（了解客户需求）文件的照片，发送给银行，然后几天内就可以开通银行账户，全程无纸化。

Kochhar说，在投资平板银行业务的时候，他们意识到这可以改善销售效率，增加业务员的销售量；而且其回报率是极高的。

平板银行业务打开新的世界  

平板银行业务改善效率和支持KYC合规性之后，银行加大了后端数字化的产品，并改善了客户端。Kochhar说，这是为了反思客户从开户到切换账户之间的完整服务流程。

银行支行的交易通常需要银行职员一次性打开五个单独的电脑窗口，因此交易很费时间，一定时间内员工完成的交易结算量就很有限。核心系统的数字化简化了流程，因此交易过程只需要一个电脑窗口。

三年前银行从第三方供应商那里获得相关信息，银行员工也简化了客户问题解决方案的流程。这场运动被称为“youthization”，切实地解决了客户的深层次需求。

Kochhar说，这场运动自上而下、自下而上，全方位展开。每个与客户、供应商互动的人都用数字化工具简化各项流程。在做出决定之前，我们广泛讨论各种创意，最终找到最佳方案。

银行需要使每个人都可以接触信息技术，而不是封闭在银行总部。银行高管视察每个分行，保障系统、用户体验和网络带宽。Kochhar说，员工开心的话，提供的用户体验就会更好。

数字化技术改善管理模式  

数字化战略包括改善行政功能。即使员工不在公司，也可以完成任务、申请假期、确定应急人员名单，不再需要花很长时间在办公室电脑上登录系统。

Chanda Kochhar

银行搭建自有服务的同时，可以考虑跨领域合作。Kochhar说，银行可以在内部实现手机钱包公司、互联网金融公司的功能，只要银行能保持技术先进性。

当然会存在人员竞争和协同合作的情况。ICICI银行希望成为互联网金融行业的领头人，在很多领域与其他公司竞争。

组合式方案  

把客户扔给第三方服务供应商其实不妥当，因为客户可能已经与银行建立了长期的关系。例如ICICI银行在内部提供手机钱包服务。银行与电商领域公司合作，使客户可以在线购物，然后用银行的数字化功能支付货款。

Kochhar相信支行仍然是银行重要的存在和增长形式，但是支行会以不同的方式运营。

现在90%的交易在银行外完成，然而支行仍然很忙碌，因为它们需要提供授权和存在感。银行用支行去联系国内各地区的客户，因为要扩展银行业务，实体机构是必不可少的。

未来支行会把重点放在客户增值服务。

数字化怎样改变着银行业  

咨询公司Ascentius Consulting的创始人、董事长、首席分析师Alok Shende说，数字世界与传统银行的互动日益增强。传统和新型银行业务之间的空白区不会是平坦或线性的。

金融行业会与数字世界小型、微不足道但却很熟练的参与者竞争。为了寻求新的认知，只有10%-15%的数字数据会被分析。随着数据量以指数级速度增多，银行会逐渐失去从新资产中获利的能力。

经纪公司Centrum Broking Ltd.指出，传统银行模式感受到新技术的强大威胁。统一支付接口（UPI，Unified  Payments  Interface）会逐渐淘汰手机钱包。UPI不需要独立的银行账户，不像现在的手机钱包只服务于有账户的人。这个好处拓展了UPI的客户群，而银行的 客户群却更加有限了。

世界银行报道，印度6.36亿人口中35%有银行账户，然而80%都有手机。撰写Centrum财富研究（Centrum Wealth Research）的研究员Siddhartha Khemka和Sweta Chawla说，UPI比手机钱包的市场占有率更高。

银行还有后续进展的空间  

咨询公司普华永道（PwC）“零售银行业务2020：进化还是革命？，文件指出银行身处多个趋势中间，数字化技术初始关注核心是优化现有产品和服务，新的技术浪潮即将到来，更高效的数据获取和分析会提供更多目标客户产品和服务”。

手机银行会颠覆分布式模型和支付行业。这样的例子有产品专家与P2P手机支付之间的即时视频会议。安全性和验证方式会逐渐进化，所有销售、服务和产品运输都会在网上完成。

普华永道指出，技术让人们可以随意更换银行，并且改善了银行与客户之间的关系。第三波技术浪潮会让银行及其合作伙伴收集更多的客户资料。

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