基于银行视角的区块链应用挑战与机遇

区块链技术引发了全球各大金融机构的关注和研究，高盛、花旗、澳新银行等已在跨境汇款、积分、股权登记等方面进行了探索与实践。

一、区块链的本质与特点

作为比特币的底层技术，区块链（BlockChain）随着比特币的诞生而出现，是一串使用密码学方法生成的数据块。在比特币体系中，每一个数据块包含了过去十分钟内所有比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性并生成下一个区块。

在理想条件下，区块链通过数据区块（Block）取代目前互联网针对中心服务器的依赖，是交易各方信任机制建设的一个完美数学解决方案。在该机制 下，任何互不了解的人都可以通过加入一个公开透明的数据库，实现点对点记账、数据传输及认证，不需要借助中间方来达成信用共识。所有交易记录、历史数据等 都分布式存储并透明可查，以密码学协议的方式保证其不会被非法篡改。具体来说，区块链技术具有以下特点：

1.去中心化：系统各节点之间的权利和义务是均等的，无需中枢性管理运行机构，系统功能由各节点统一维持，任一节点的损坏或者失效都不会影响整个系统的正常运作。

2.开放性：系统信息及运作规则高度透明，数据对所有人公开，可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用。同时系统程序开源，通过开源社区吸引更多的机构和个人参与到整个系统的运作过程，从而形成网络效应，快速协同发展。

3.隐私保护：节点间通过加密且不可篡改的机制建立相互信任，需要开放的仅是交互信息，节点本身无需公开身份，交易可以匿名完成。

4.高度自治：区块链采用基于公开的协商一致的协议或算法，使整个系统中的所有节点能够在去信任的环境下自动安全地交换数据，不需要任何人为的干预。

5.不可篡改：通过公开分发数据库的形式，让每个参与维护节点都能复制获得一份完整数据库的拷贝。除非能够同时控制整个系统中超过51%的节点，否 则单个节点上对数据库的修改是无效的，也无法影响其他节点上的数据内容。因此，系统中的节点越多、计算能力越强，数据安全性就越高。

二、区块链的创新与定位

（一）推动社会组织经济形式革新

自然界中存在着以猴王、雄狮为中心，或以当前人类社会为代表的中心化组织形式，也有鱼群、蚂蚁等通过个体间的统一规则达到群体智慧的现象。区块链采 用了分布式理念，并利用技术手段和规则设定来保证系统的稳定运行，这种去中心化的形式是一种简单、高效的社会经济组织方式，其理念类似古典经济学派所推崇 的市场机制——“无形的手”来确保经济社会最终达到平衡；但市场也有失效的时候，凯恩斯主义主张政府统一协调，对市场进行调节和管控。总之，区块链既非软 件、也非硬件，它是人类经济贸易方式的一种，完全是颠覆性的，将推动社会经济组织形式的革新。

（二）推动成本降低和价值转移

基于分布式、互信及不可篡改的特点，区块链可以摒弃中心或者权威提供的管理和担保。在经济贸易中意味着降低交易、流通成本，扩大市场范围；在金融领 域中意味着区块链通过新的信用创造方式，能让交易双方在无需借助权威的第三方信用中介的条件下开展经济活动，从而实现全球低成本的价值转移。

（三）颠覆性替代仍具高成本和局限性

目前现有经济贸易组织形式并未出现严重危机，颠覆性地采用区块链技术缺乏说服力和内生动力。同时，随着有管理、有中心的经济金融体系本身的不断改善和提升，放弃现有体系机制，采用区块链技术的机会成本也会日渐提高。

与此同时，区块链尚未真正达到其理论上的特点，还具有一定局限性。区块链技术应用初期，更多的是在私有链和联盟链层级上实现，还有更高层级的机构或 系统可以对整个区块链进行把控，其去中心化和不可篡改的特性是有限的；依赖于系统的加密共享技术，区块链暂无法实现绝对的安全性；基于区块链技术所创造的 信用，对大众而言仍然需要权威机构或平台的技术识别背书。

三、国内银行业引入区块链所面临的挑战

基于对现有区块链技术的分析，结合我国银行业发展实际状况，引入区块链技术需要做好详细论证与准备，才能绘制清晰的区块链转型发展路线图。

（一）银行自身数据治理机制与能力

区块链技术是对数据的颠覆式应用，银行利用区块链的前提是做好数据管理，还要探索向分布式管理模式做好过渡准备。区块链技术的应用需要商业银行在体 制机制方面做好筹划，特别是要有集中的、可管理的大数据应用能力，具备完善的数据治理机制和统一清晰的数据标准，实现数据贯通，以利用大数据，进一步降低 成本、提高效率，打散数据，施行区块链技术，保证数据的安全和有效性。

（二）物理集中式的一本账架构

国外金融巨头如汇丰、花旗等依靠不断兼并收购发展壮大，基本采用分散式管理的账本架构。与国外银行不同，中国银行业普遍采用物理集中式的一本账架 构。引入区块链技术则需要提供必要的土壤，而探索革新传统的一本账结构将带来较高的机会成本，这将成为区块链技术应用的重要阻碍。

（三）银行业审慎经营态度

由于区块链技术尚待改进和时间检验，而金融领域对系统和技术的稳定性、安全性要求极高，银行业在引入全新技术架构应用时也持审慎态度，区块链技术还 需要在其他领域经过实践检验的成功经验。同时，当前银行业有充分可靠的信用支持，尚不迫切需要通过区块链解决信用缺失问题。但在医疗欺诈、财政税收等信息 壁垒较高的领域，需要区块链技术为相关方提供支持。

（四）监管态度等外部因素

区块链及比特币从一出现就受到各国金融监管机构的重点关注，虽有部分官方持肯定态度，但大部分态度比较谨慎，且期间又出现比特币被利用洗钱等事件。 目前，金融监管者对于区块链的发展与推广普遍持谨慎态度，密切关注及严格审批，这在一定程度上制约了区块链技术在金融领域的应用。

四、国内银行业引入区块链所面临的机遇

尽管区块链技术应用还面临一定挑战和局限，其积极意义和未来发展潜力仍然值得广大金融机构的关注与研究，国内银行应该积极抢抓机遇，尝试在部分业务上实现突破。

（一）有控制的分布式记账

区块链去中心化强调共享群体自身的智慧与决策，从理论上看，区块链在金融领域的应用需要政府及银行放松对金融业务的管控权，将记账、交易等管理权分 散至企业、政府机关、个人等社会各经济主体。鉴于政府对金融安全、社会安定以及打击犯罪等问题等综合考虑，必须对金融、货币有一定的掌控权，故建议现阶段 可以考虑在一定层面建立有控制的授权式分布记账体系。

在这种有控制的分布式记账体系下，中央银行拥有各区块账簿的查询、修改、决定是否合法等最高权限，并有权决定参与机构的准入资格和操作权限，分布式清算体系和货币支付的记账权、账簿存储权仅向得到授权的金融机构开。

（二）记账权的区块链应用

区块链账簿要保证不可篡改，需要实现分布式记账，即多个记账节点都保存一份账簿，这意味着从以前单个机构记一本账过渡到多个机构各记多本账。相较于 比特币的参与者数量和交易频率，金融交易数据及交易频率量级更为庞大。分布记账首先将导致央行、大型机构等成倍增加存储和交易处理成本，而中小型机构则无 法承载负荷记账任务。

在区块链实际应用中，可以不改变现有账簿的集中存储方式，而将记账权限作为区块链内容，在授权机构间分布存储，这样会避免存储和交易数据过大的问题，同时保证账簿的安全性。

（三）非资金交易领域的应用探索

1.押品管理：利用区块链技术对银行的抵押品进行管理，抵押品的所有权和交易记录均分布记录在各家机构中，可以解决现有抵押品的管理和所有权转化过程中的的成本和效率问题。

2.积分平台：目前各银行的积分平台均存在着兑换物品采购和管理的限制，需要大量的采购和维护工作。积分区块链联盟建立后，各机构统一采用同一个互信的积分体系，并提供自有或整合的兑换资源，从而提升积分的使用便利性，扩大使用范围，提高积分的市场价值。

3、信用体系：目前征信机构收集个人和企业的交易记录和身份信息，进行信用等级评价。但当各个使用信用评级的机构间建了区块链式的信用体系后，就无需专门的征信机构来采集并保存信用信息了，新的征信体系具有公开、公正、无法篡改的优势。

结语

我们可以预见，区块链技术将释放出更多智慧，带来创新潜力爆发，革新未来的金融行业格局。从古埃及时代的纸莎草演进到今天的数字化，人类文明发展不 断提速，生活在创新百花齐放的互联网时代实乃我辈之幸，作为银行从业者，瞥见改变未来的光束，从重塑自身出发，展望行业格局，愿它能照亮未来。

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