全球Top30银行BBVA：区块链带来的机会大过风险

比特币和区块链协议已完成了这样一个系统，允许互不相识的两方以一种快速而有效的方式交换价值而不需要中介。尽管其有着不成熟性且面临着很多挑战，金融行业仍看好此技术，相信对客户而言更灵活、更便宜、更有利的新银行服务业很有可能与大家见面。

Macarena Peña是BBVA新数字业务领域的业务开发经理，负责寻找与区块链有关的发展机遇。Peña在本次采访中解释了该技术是如何运作的并提出了银行业所面临的挑战。在她看来，只有两样东西阻止着银行开始提供比特币服务：监管和真正的客户需求。BBVA是是西班牙顶级银行之一（在桑坦德旁边），也是全球在拉美的第二大金融投资集团。

区块链和比特币有何区别？

中本聪的原始论文中，比特币被定义为允许“双方纯粹交换电子货币”的应用，而区块链是对该应用程序数据库后端操作的技术描述。

严格地说，区块链指的是不可更改的分布式账簿，以时间戳的形式包含了网络中所执行的所有交易历史。它是一个去中心化网络，任何人可以在任何时间进入并检查该账簿，了解其包含的信息已更新并与网络中的其他节点相一致。

为什么相较于比特币，银行更喜欢区块链？

比特币的目的是彻底改变用户之间交换价值的方式，无需使用金融中介或公共机构核实交易的有效性，无需使用法定货币。这就是比特币作为交换单位的使用方式。为了能够发送比特币，首先你需要拥有比特币或把法定货币换成比特币。

这解释了那些专门从事货币交换的企业是如何诞生的，在许多情况下，正是这些企业提供给你钱包来储存比特币。

但并不是所有这些企业都符合了解你的客户和防洗钱等方面的法律规定。在一些情况下，根据这些法规的合规要求，他们根本不能算企业。

银行和其他金融机构受到严格监管，以防止出现这些行为。如果发现这些交易是通过我们来执行的，他们可能甚至会因此受到处分。关于此，欧洲银行管理局面向用户和金融机构公布了一系列警告。

如果有这样的比特币法规，要求用户和参与者遵守现行法规且满足客户真正的需求，银行为广大客户提供比特币服务根本不成问题。

交易数字持续增加，但用户并不广泛使用比特币，相较于益处，他们看到更多的是阻碍和困难。

你是否认为比特币被反复地用于非法目的？

与其他支付机制（卡、转账、现金等）相比，比特币总量是非常小的。确实它可以以伪匿名的方式进行交易，且比特币用于非法目的也确有案例存在。

然而，因为交易的全面公开注册，相较于更为传统的货币，当局用比特币追查资金的来源和去向会变得更加简单。事实上，已经有一些大数据初创公司正在攻克这一点且正在开展持续监测，效果显著。

在我看来，尽管比特币网络可被用来进行非法活动，但是开展经常性或大规模违规操作的适当方式并不是通过比特币。

对于银行业务而言，分布式总账技术意味着什么？

国际清算银行DTCC最近发表了一项研究报告，关于分布式总账技术（区块链）对金融行业的影响，并得出结论，降低银行、结算机构和中央银行的中介角色是很有可能的。

该技术可以减免双方所需的信任，并提供双重成本控制。这意味着目前许多银行业务流程和服务，作为纯粹中介，其部分价值链会消失。但同时，其他新产品和新应用将会出现，服务于广大客户，这是我们必须考虑的。

该技术对于银行来说既是机遇又是挑战，关键取决于他们遵循的策略以及他们对如何利用该机会之窗的认知程度。

在这方面，BBVA正在努力成为最具创新性的银行之一，开发区块链概念试点，通过投资（如Coinbase）、协议（DLG）、讲座（2015数字货币首脑会议）或竞赛（开放人才大赛或创新挑战赛）等来研究生态系统。

你能举例说明如果银行在他们的业务中使用区块链，他们能有什么突破？

其中第一个最直接的影响是降低成本。如今，每家银行都有一系列部署的服务器，其所包含的信息被其他很多银行和机构复制。用另一家银行的信息来更新这一家银行数据库中所包含的信息，我们使用消息传递流程。如果很多银行使用包含该复制信息的共享分布式账簿，就可以节省大量开支且灵活快速，省去了现在的一些验证过程。

如果一些机构和主管参与了一些节点的执行，甚至有可能改进报告控制和流程，减少一些后台任务。

供给也能得到改善。如今的许多流程可以实现自动化和快速化。客户需求方面也更加透明和细化。太过复杂而无法实现的一些新产品和服务都可以成为现实。在这方面，在共享分类账中，一些应用程序正处于开发探索中，如智能合同、面向事件的代码程序，它们可以处理信息以及接收、存储和发送证券。

哪些障碍阻止了其在金融服务中的运用？

首先，尽管这项技术是革命性的、有前途的，它仍然是非常不成熟的。银行需要保证客户业务的安全性、稳健性和可扩展性。

毫无疑问，感谢科技巨头如思科、英特尔、微软和IBM在建立其完善的基础设施上所表示的意向，2016年该技术将会有巨大的发展。

其次，法规。目前尚没有法律框架保护该技术用户的权利，也没有法律来监督使用该技术的机构是否履行了义务。到目前为止，仅在美国有一些法规且非常专注于比特币。分类账的不同配置也没有区分开来。

与R3一起加入DLG是什么意思？

DLG是我们行业中银行之间为了协调分布式总账技术的研究和开发而采取的一种措施。40多家全球银行坐在同一张桌子讨论足以证明它的潜力。如果我们想要充分利用该技术来改变我们的一些流程，那么网络效应有待开发。如果我们用传真机发送信息但没有其他人接收，那么这又有什么意义呢。而为了沟通，我们需要定义这些规则，使互操作性更为容易。

R3已聘请了业界优秀的技术人才，并与其他大型参与者进行持续合作以推动这个项目，使之成为现实。应该有实际的行动和项目，而不仅仅是谈话。

除了银行业务，该技术还能应用到哪些其他领域？

该技术可用于注册或交换资产（金融类的，有形或无形的）。如果可以取代许多基于文档的寄存器，它也可以验证参与者的日期和电子签名，替换一些公证员的工作。

它还可以用于管理知识产权。由于该技术发布了一个公共和私有密钥系统，可以以一种更加可控和安全的方式分配权利，掌握谁访问了、消费或发布了一本书、一首歌，等等。

我们还有注册珠宝或艺术品的应用，避免盗窃同时改进保险管理。

智能合同的发展也是促成物联网的因素之一。

你认为区块链会持续下去还是仅仅昙花一现？

很显然，比特币首当其冲，其次是加密电子货币，然后是区块链，现在是分布式总账技术。每一概念都已经吸引了大量媒体，且有了自己的辉煌时期。

尽管已分配分类账可能是分布式数据库的唯一高级版本，至少在微型产业流程、无障碍的点对点互动以及智能合同的构件引入新思维方式上，他们起到了诱导作用。

未来几年当该技术变得更为高级之时，我们的预期终将实现，而它成为希望种子的潜力极大。2016年及以后，我们将看到该行业更具稳健性和可靠性。

原文：https://info.bbva.com/en/news/economy/technology/bitcoin-blockchain-threats-opportunities-financial-industry/
作者：Luz Fernández
译者：yyy
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责编：printemps
稿源（译）：巴比特资讯（http://www.8btc.com/bbva-blockchain）

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