银行卡组织如何利用区块链货币拓展业务？

近日一则Visa欧洲尝试通过比特币网络汇款的新闻被国内媒体报道：《详解Visa欧洲的比特币汇款应用》，来自电子支付与电子商务国家工程实验室的两位作者对该新闻进行了深度解读分析，现分享给大家。

Epiphyte的来历

Epiphyte是一家加密财务产品技术服务公司，2014年成立的初创企业。Epiphyte定位为Fintech（科技金融，有点像国内互联网金融）服务公司，帮助金融机构开发移动支付应用产品。

Epiphyte本身提供一种基于区块链的SaaS服务，可实现金融交易的及时结算和DVP（付款交割）。Epiphyte系统具有前所未有的低成本功能，不仅被世界上一些大型金融机构用于外汇、大宗商品、私人股本等等交易中，还被一些服务提供商用于全球移动手机支付和汇款支付中。因此，Epiphyte系统使进行交易的同时完成收付款成为可能，同时交易者可以消除交易对手的不可信的风险。

2014年，在波士顿SWIFT年度会议Sibos上举行的创业挑战赛上，Epiphyte凭借加密产品cBridge获得此次挑战赛的冠军。Epiphyte利用银行区块链技术，可以让银行客户使用熟悉的法定货币进行交易，如美元和欧元，而交易时这些货币都是经过加密产品cBridge进行加密的数字加密货币，这样银行本身不需要再持有数字加密货币了。银行可以像SWIFT那样利用Epiphyte的软件来实现数字加密货币和传统金融的高度集成。

什么是BitPesa？

BitPesa的东家-Safaricom是目前东非最挣钱的公司。BitPesa结合其公司原有的 M-Pesa服务，在2-15分钟内就可将汇款转换为肯尼亚先令发送到指定的移动钱包内。

Bitpesa是一种汇款服务，允许用户将比特币兑换成肯尼亚先令(KSH)，并直接发送到收款方的移动钱包帐户里。

移动货币已经在非洲及全世界逐渐兴起。人们把钱存入一个与他们手机号码关联的帐户里，然后用手机来购物，把钱发送到其它人的移动钱包里，或者换成纸币。

位于肯尼亚的Safaricom公司还拥有M-Pesa服务，这也是移动钱包浪潮里的先锋。传统金融业在肯尼亚并不普及，肯尼亚的银行大多在大城市，网点不多。在M-PESA推出之前，肯尼亚38%的人口从没用过任何金融服务。其次，商业银行相应的服务价格也相当高。比起银行，M-PESA的优势相当明显。几乎每个肯尼亚成年人都拥有一个M-pesa帐户，而且该国三分之一的GDP是通过这个系统处理的，用户在帐户之间转移资金和提取现金时会被收取一定的手续费。这些费用使得Safaricom成为目前东非最挣钱的公司。

Bit-pesa，与M-Pesa及其它移动钱包平台无缝结合，允许在肯尼亚以外的人们发送比特币至其平台，然后把相应数量的先令发送到指定的手机号码里。BitPesa称这项服务的收费是3%。

技术实现

在新闻中提到了多家公司，其间资金流向可以参看下图：

Visa从付款人A的银行卡扣款后，通过Epiphtye以当时竞价购入比特币并存入BitPesa为收款人B创建的比特币账户中，然后通过M-Pesa账户购汇肯尼亚先令的转到B的M-Pesa账户中。

由整个汇款流程不难发现，真正支持比特币汇款的是BitPesa和M-Pesa。这两家都公司都是Safaricom的子公司。Visa提供了从传统银行卡发起汇款的通道，而Epiphyte公司则是帮助Visa和BitPesa实施移动端和后台整合的技术公司。

比特币网络服务

新闻中又提到此次汇款应用是在比特币测试网络上。比特币测试网络同样是一个全球开放的区块链网络，可以看成是比特币网络的平行网络，只是网络上节点较少。比特币测试网络通常被用于新比特币钱包的交易、挖矿测试（由于节点较少，挖矿速度较快）。

顺便再提一下基于比特币网络技术服务。由于比特币网络整体上是无统一运营的，但不代表没有网络服务，相反由于网络的开放性，更多的服务商可以通过节点自由接入。现存比特币网络服务大致分成两种：网络浏览器服务和比特币竞价交易服务，如下图所示。

网络浏览器服务主要包括:1、监控网络健康度，包括网络整体分布稳定性，算力的稳定性；2、根据比特币交易记录，查询跟踪某个地址的记账状况。新闻中提到的Blocktrail就是提供此类服务。

比特币竞价交易平台服务主要包括：1、比特币与各国法币之间的汇兑竞价 ；2、比特币的委托挂单交易，通常是24小时不间断的。Bitpesa与M-Pesa公司就是提供此类的服务。

实验应用的局限性

Visa欧洲的本次实验虽然成功，但落地实施还有些困难需要克服。

由于Bitpesa服务几乎仅限于非洲，在Bitpesa服务尚未全面铺开的时候，显然Visa只能向非洲转账。而且通过详细查看Bitpesa的使用手册，其现有服务流程中还是规定了在第一笔交易后，用户需要上传一张当地政府颁发的身份证明文件才能继续使用BitPesa的服务，这样落地政策上也有一定限制。

比特币极大的波动性也是业务上的缺点，如果买入比特币的用户没有立刻发送给对方，可能会出现在仅仅在几小时或几天之内，比特币的汇率就会剧烈上涨（或下跌）。由于BitPesa收到比特币后会立刻将其转为先令，所以收款方没有受到直接的影响。

如何利用区块链货币网络拓展业务

区块链货币网络具有超低铺设成本优势，在世界上大多数地区，金融活动中的“支付服务”都是依附于“资产管理服务”的，即先有资产管理才会衍生出支付。而Bitpesa利用比特币网络搭建了一个跟“资产管理”无关的“支付平行网络”。

超低铺设成本是Bitpesa能建立支付平行网络的重要因素。不仅是比特币网络，任何一个区块链货币网络建成最基本只需要开发区块链货币客户端，其成本相比建设一个中心运营的网络相比几乎可以忽略不计。这使得无需考虑资产管理业务，纯技术上铺设支付网络成为可能。

自2011年央行签发首批第三方支付牌照以来，共有超过270家企业拿到第三方支付牌照。从这些第三方名单中不难看出，现有拿到第三方支付牌照公司几乎全是在拿到支付牌照之前就已经开展了预付费卡收单、互联网收单等资产管理业务了，拿到支付牌照主要是为了原有业务中支付流程的合规性。

而从2015年下半年开始第三方支付公司频现倒闭危机，间接指出了意图由自建支付网络降低支付成本的想法并不现实，大多第三方收单机构建立支付转接中心的成本远超过可节省的业务支付成本。

可预言，除少数有大存量资管业务的第三方支付公司能够平衡运营支付网络的费用之外，其他第三方支付公司将会在未来出现大规模的业务重组甚至倒闭。

这些存在危机的第三方支付公司除了努力增强自身资产管理业务体量之外，还可以学习一下Bitpesa。以利用比特币网络或自建新区块链货币网络的方式降低自己的支付网络成本也不失为一种尝试。

银行卡组织如何利用区块链货币拓展业务

区块链货币网络的优势在于建立支付网络平台的低成本，Visa已经觉察到到这个优势，并着手开始新闻中报道的汇款应用测试。任何银行卡组织尝试接入Bitpesa这样的非洲地区支付服务公司都没有什么坏处。

Bitpesa的模式可以被复制到全球任何一个“资产管理服务落后但急需支付服务”的地区，直至推广到“支付服务被垄断”的地区。

以银行卡组织拓展国际业务为例，在某地区业务推广困难的原因可能有两种：

1、该地区金融基础设施不足，根本不存在银行间清算机构或者地区性的银行卡组织；

2、该地区金融基础设施已完备，地区性支付网络已形成，但已经跟其他银行卡组织签署了排他协议。

若遇到以上两种困难，在当地法律允许的情况下，可以考虑鼓励该地区的第三方支付机构效仿Bitpesa，通过自建区块链货币网络或者直接利用比特币网络，以最低成本新建立一个支付服务网络。随后，可通过该新建网络开展该区域支付业务。

作者：区块链金融

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