突尼斯邮政试水非洲数字货币市场

突尼斯拥有1100万人口，其是北非地区最小的国家。世行认为，2014年突尼斯国内生产总值480亿美元，属于中上等收入国家。世界银行还认为，突尼斯的个人和企业对于金融服务有着显著需求，特别是小微企业，但是金融供给并没有进行相应调整，以满足现有需求。 基于世行相关研究表明，突尼斯对于金融服务有着巨大热情，但却不得不求助于风险高且成本贵的非正规的金融服务。

2014年Findex研究表明，过去一年时间突尼斯16％的成人是从从家人或朋友处借贷，而只有8％的成年人都从正规金融机构借贷。 这项研究还显示，突尼斯只有27％的成年人拥有正规金融机构的账户。

2015年世界银行和阿拉伯妇女培训研究中心的研究发现，突尼斯有三分之二的成年人被排除在正规金融部门之外。该研究还发现，突尼斯有81％的人口对于小额储蓄等金融产品感兴趣，但是目前在突尼斯却没有这种产品。

对于基本银行服务，突尼斯拥有21个商业银行。除此之外，突尼斯人也可以开户在突尼斯国家邮政局，而且这是一个受欢迎的选择。

突尼斯邮政局是一个公共属性的工商企业，并被授权收取储蓄的唯一非银行金融机构。该公司还提供了一系列的付款方式，但是它没有被授权可以提供信贷。突尼斯邮政局自1918年以来邮政活期账户就已经存在，而国民储蓄银行则于1956年才创建。

“突尼斯邮政局是一个非常重要和值得信赖的机构，它也是突尼斯金融包容性发展的核心。突尼斯邮政局正在依靠创新技术和数字经济来完成我们服务的现代化转型。数字化、移动化和互联网，是这一转变过程的关键所在。Monetas和DIGITUS可以帮助我们实现转型与整合。”

——M. Moez Chakchouk，突尼斯邮政局CEO

2014年突尼斯邮政局拥有1051分公司（包括办事处和移动分公司）。世界银行指出，邮政网络几乎与整个银行业网络一样广泛，但邮政网络更均匀地分布在突尼斯各地。邮政网络所具有的特征使其成为金融包容性的关键组成部分。

虽然Findex显示，90％的突尼斯人拥有银行账户，但实际上是存入了邮政局，世界银行也指出，邮政账户的50％以上处于非活跃状态。然而，相对于低收入人群来说的合理收费和价格，邮政局仍然有金融账户45％的市场份额。

今年十月份，突尼斯邮政局与瑞士智能合约平台Monetas和突尼斯技术初创企业DIGITUS进行合作。

“我们很高兴能与作突尼斯政府，国家邮政局和DIGITUS一起合作。通过建立一个能够在移动网络上运行的开放移动支付平台来增加金融包容性。这是迈向一个更自由和更繁荣的世界的重要的第一步”。

——Johan Gevers,，Monetas CEO

基于Monetas平台的突尼斯邮政应用程序可以为其客户提供全国范围内的即时、安全和便宜的商业支付和汇款。客户可以使用eDinar实现移动汇款、支付商品和服务、网上支付账单以及管理政府身份证明文件。

“突尼斯邮政是目前金融支付的重要基础设施，其与DIGITUS合作将解决并使得其顾客进入新的金融生态系统。在尽职调查完成之后，可以初步转换现有的60万国家数字eCurrency（eDinar）的用户转移到新技术上来”。

——Johan Gevers,，Monetas CEO

突尼斯邮政与Monetas的合作关系会应促进eDinar的使用，但这也是万国邮政联盟（UPU）的案例研究中所提出的突尼斯邮政所面临的挑战之一。 在其报告中万国邮联解释说，尽管通过突尼斯邮政的努力，提高了使用移动服务的客户数量，如MobiFlouss和MobiDinar，但是移动服务用户的数量仍然很有限。

在移动业务使用率的增加也将减少突尼斯邮政相对于银行的劣势。世界银行指出，突尼斯邮政只拥有178台自动取款机，四分之一的分支机构未连接到中央服务器，相对有限的开放时间和最低支付金额，突尼斯邮政还没有提供易于使用的小额储蓄的解决方案（普通提款和极少量的存款）或支付手段。

开始于十月初的Monetas的eDinar试点方案，其如果成功，突尼斯邮政会把它推广到全国范围内，允许任何突尼斯人可以使用新的服务。Gevers 说：“突尼斯Monetas项目将是数字支付的完整生态系统的首次应用”。

根据Monetas所说，其平台不需要供应商的任何基础设施升级，并且其将以突尼斯国内的最低费用水平提供服务。而最高费用被设定为1第纳尔，一般性费用将是微不足道的。

”在大多数情况下，费用是由商人支付。在Monetas系统里，交易成本将不会超过交易金额的0.9％或0.30美元，而且以较少者为准。这使得人们可以留在数字生态系统中，避免了代价高昂的现金提现。”

根据Monetas所说，其平台不需要供应商的任何基础设施升级，并且其将以突尼斯国内的最低费用水平提供服务。而最高费用被设定为1第纳尔，一般性费用将是微不足道的。

”在大多数情况下，费用是由商人支付。在Monetas系统里，交易成本将不会超过交易金额的0.9％或0.30美元，而且以较少者为准。这使得人们可以留在数字生态系统中，避免了代价高昂的现金提现。”

在接受Techmoran采访时，Gevers指出出于金融包容性目的使其选择了突尼斯。在拥有1100万人口的国家，而其国内300多万成年人却无法获得基本的金融服务。而且Gevers也继续解释了突尼斯人是如何被迫求助于风险高成本贵的非正规金融服务，然而其他非洲国家没有银行账户和高移动使用的人群的比例也很高，但Gevers认为突尼斯项目的快速发展时机“恰到好处”。

GSM协会（GSMA）的独立报告指出2014年全球移动资金账户的数量增长到了近3亿个，但这仅代表了潜在移动资金市场的8%。因此移动资金市场的潜在增长将是巨大的。

移动支付业务目前的最大障碍是交易数量越大而交易费用越高。肯尼亚80%的交易金融都低于5美元。而人们通过M-PESA收到钱后往往会提现。但任何低于5美元的现金交易都是相当昂贵的。肯尼亚近3/4的人口拥有M-PESA账户，但尽管如此99％的交易仍然以现金形式进行，这增加了交易摩擦成本和限制了经济增长。

“我们正在努力向更多的非洲和东欧国家发展。到2016年上半年，我们预计将覆盖半个非洲，使得 5亿没有银行账户的用户连接到全球经济，2016年将成为全球数字货币的黄金年”。

—— Gevers

Monetas平台采用加密安全数字公证技术，该技术适用于各种财务和法律事务，公共或私人部门以及全世界范围。 机构、个人和企业可以进行所有类型的交易工具的交易，同时也包括所有国家货币和数字货币。 “Monetas平台与比特币网络相比，其交易执行速度快约1000倍，而交易成本约小100万倍，而且我们每秒交易量没有上限。”

“通过单塔型服务器我们模拟计算了全球数以万亿计的交易量，结果表明我们的技术非常有效。通过将区块链技术与Monetas系统进行整合，他们可以提供数字资产的安全存储服务，以及这些资产的安全、快速廉价的大规模交易。这样一来，你不需要在安全存储和高效交易系统二者之间进行取舍”。

——JGevers

GEVERS还指出，目前还没有计划来实现Monetas平台上的比特币交易，“2016年我们将对Monetas平台与比特币区块链进行整合，从而增加比特币生态系统的关键功能”。

“我们的系统是开放的并且适用于所有类型的货币、工具、设备和网络等。我们最初的重点是传统货币，因为这是对绝大多数人今天仍然使用的东西。不过，我们也将推出商品货币（黄金等）和基于我们平台的加密货币。事实上，比特币整合即将出现在2016年”。

—— Gevers