终身之链：区块链如何革新保险业

区块链技术在没有中央权威机构的情况下，以电子化形式完整记录公共交易。记录是包含所有交易的账本，这些交易遵循一整套协议，记录在一个经过精心设计的、分布式的数据结构中。数据结构是去中心化的，在系统或者网络内所有节点共享，比如电脑。加密，以及用于验证区块的解决问题工作，避免了多重交易和双花问题，这样就保证了账本的完整性。区块链不需要一个中央权威机构或者可信第三方来协调沟通、验证交易或者监控行为。区块链可以包含文档集合和记录资产。总的来说，区块链是安全的点对点存储账本，类似于Napster等点对点音乐共享系统。

2009年1月，区块链技术第一次被公开用于创建比特币，一种基于加密货币的协议。虽然比特币存在社会和经济上种种问题，并且比特币钱包也存在技术上的瑕疵，但是区块链技术被证明是可靠的。实际上，作为区块链技术鲁棒性的一次展示，比特币是再合适不过了，它显示这种技术可以应对各种类型的攻击，无论是来自犯罪团伙还是国家安全部门。

区块链技术的应用范围远远不止于比特币，或者使用它的另外几百种加密货币。区块链技术可以应用于金融领域。传统上，金融领域需要一个中央的可信第三方，比如交易报告、存托凭证、履约保证、贸易金融等。2009年以来，区块链应用扩展到货币以外的领域，比如智能合约和去中心化的自治组织，这些应用有些已经开发出来了，正在试运行。

人们在金融领域的很多方面需要使用可信第三方，比如托管人、支付服务提供商、风险汇集者（也就是保险公司）。可信第三方在金融领域提供4个方面的功能：

1、证明交易的物品实际存在

2、避免多重交易，比如，一些人将同样的物品销售两次，或者双花

3、为了预防纠纷，记录交易历史

4、作为机构服务会员或者成员

如果对这项技术的信任持续增长，区块链将可能很大程度上替代可信第三方的两个角色，也就是避免多重交易和提供所有交易的可验证公开记录。正在出现的应用，比如智能合约和去中心化的自治组织，将来也许允许区块链扮演自治组织的角色。

本报告探讨这样一个问题：区块链技术将如何革新人身保险行业？我们将分为4个主题进行讨论，并且都与区块链保险相关。

假设你有一个便携的、安全的、全球可用的个人数据存储在区块链里面,任何时候都可与可信第三方分享健康记录或者驾驶记录。你可以将健康记录提交给一位新医生或者得到一个人寿保险报价，或者可以将驾驶记录提交到一个机场柜台，从而获得汽车租赁安全折扣。你的个人数据存储记录也许包含你的生物特征数据，这样你就可以在任何时候证明自己的身份。

认证：区块链技术以及相关应用可以改变人们管理身份识别和个人信息的方法。基于区块链的身份识别机制可以让人们受惠于个人数据存储和管理、以及数据使用许可框架，第三方机构比如保险公司甚至是分布式声誉评级机构都需要获得使用数据的许可。个人不再需要可信第三方存储或者管理他们的信息。这些应用可以减少识别和声明欺诈，增进对产品的信任，降低费用从而提高市场占有率。区块链技术扩展了可被去中心化存储和记录的事物范围，有意思的应用可能出现在这些相关领域：事故、健康数据记录、日常数据和相关的认证功能。绝不丢失数据的理念将改变社会对身份识别、隐私和安全的看法。

假设监管边界的重要性下降了？在区块链应用的帮助下，保险产品既可以是本地的，也可以是全球的。进一步来说，保险的市场推广可以几乎实时地进行本地化调整。

空间：区块链技术可以促成不同个体和空间之间的交流，进一步模糊本地和全球的界限。区块链分布在很多不同的电脑上，通常跨越不同的地区。区块链应用使得我们可以跨区域交流传输价值和信息。区块链技术和相关应用在空间上和数量上都是全球性的，但同时也可以调整满足特定区域人群的具体需求。与空间的双向关系支持保险产品的量体裁衣，在空间上进行市场扩张，跨时空支持几乎实时的市场推广和产品定价调整。更进一步，区块链技术可以改变保险模型，从今天绝对的中心化和空间的锚定化模式，转换为点对点双向互动的保险平台，那时候，地域就变成相对无关紧要的选择条件了。

假设临终遗言好遗嘱不再有纠纷。某人逝世后，验尸官检查死亡情况以及死因，并记录在区块链上，然后公开宣布他们的临终遗言和遗嘱，他们的健康记录将被捐赠给医学研究慈善机构，他们的人寿保险将自动赔付。

时间：区块链技术在漫长的时间段里，为互动加盖时间戳，并记录负债。区块链应用可能在两个互相矛盾的方向上影响我们对时间的观念。通过对保险产品跨空间（市场覆盖）和时间（特定事件保险）的调整，区块链可能会缩短时间的概念。考虑一下Uber或者Airbnb的协作经济模型，用户可以像的士一样使用他们的汽车，像旅馆一样使用他们的房子，如果这些产品能够具体到使用日期，那将影响他们日常旅行和居住的选择。同时，区块链可能拉长时间的概念，给人一种永恒的感觉。因为没有人可以离开他们的区块链数据，交易记录不能被更改或者删除。

假设有些人现在可以创建他们自己的风险池系统。这些可能是即时的微保险或者微互助，一种对于保险的互助经济尝试。广大印度家庭可以互相提供互助健康保险，这种保险包含联合互惠安排，不相关的英国乡村健康计划以及一个标准的国际再保险产品。这个再保险产品是由一个全球再保险公司专门为这些家庭计划而开发的。如果保险公司不再需要为风险设立基金呢？比如，人们可以更容易得到可调整的赔付资金池，以反映风险水平的升降。失业保险可以融合教育贷款和终身协议，这样年轻人就可以得到教育方面的资金支持，失业方面的保险支持，与此同时，他们上班时工资薪金的一部分就被用于覆盖其他人的风险了。

互惠性：人们对于风险的观念很可能被技术变革和应用所影响，比如区块链。今天保险行业的主要业务模式就是一个有足够资金支持的中心组织，与个人订立合同关系。区块链应用可能改变保险公司提供互惠关系的方法。如果在一定规模上取得成功，假以时日这就可能引入新的市场参与者，通过某些保险产品的自动化变革，导致传统保险公司脱媒，这些保险产品可能围绕知名的或者日常的风险来做文章。通过基于区块链的点对点互助保险平台，区块链技术可以让人们更加直接地管理他们的风险，也许只需要部分资金支持。回顾一下协作经济案例（比如Uber、Airbnb），如果应用于保险，这种情况下，保险公司的角色就逐渐转变为专业咨询和互惠池机制管理，而不是直接吸收风险。这种技术也可以支持普惠金融，以及个人与保险提供商之间互动的新模式，最终有利于提高客户满意度、忠诚度、信任度、透明度和可靠性。

预测新技术的应用是有风险的，但是前瞻性的报告还是有必要的。大多数保险公司并没有准备好在区块链技术上进行试验。他们发现比特币或者加密货币理解起来很困难。非保险机构更可能首先创建保险或者保险相关的应用。保险方面的区块链应用很可能从数字身份识别系统和个人数据管理开始。

第三方身份识别产品好像正在成熟发展中。目前有好几个项目提供开放身份识别产品，比如OpenID Connect、爱沙尼亚政府为非本国居民提供的身份识别服务、Gov.uk验证机制，这些项目在某种程度上预示了发展的方向。收集、评估和管理数据方面的应用，以及物联网跨区域的互联设备入口，呼唤更好的身份识别技术和更先进的数据分析技术。更彻底的是，基于智能合约的炫酷产品最可能应用于保险新领域（比如互助经济保险产品），或者应对由区块链技术应用而兴起的新风险（比如数字资产保护），而不是替代已有的产品。最终，随着经验积累，对区块链的信心增加，传统保险业务模式将被取代。

现阶段，有3个领域值得主流保险公司关注：

第一，他们可以试着建立私有区块链，不与比特币或者其它区块链连接，作为抓手与客户和监管机构讨论未来将如何发展。

第二，他们需要探索私有区块链如何运营和收费，可以在不同协议和经济机构上做实验。

第三，他们不但应该严格审视现存信息技术架构，而且应该审视他们现有的和未来的产品，看看产品和风险管理方面，哪些地方可以使用区块链技术或者相关应用进行改进。每一家人寿保险公司的核心系统都是一个居于核心地位的，庞大的中心交易账户。最起码，作为今天集中式数据库模型的可能替代方案，区块链值得保险公司在技术上进行评估。

区块链技术还处于发展的早期阶段，存在多种可能性和无数的未知数。民间对商业应用的兴趣发展很快。虽然有几个国家的政府鼓励区块链试验，但是大多数政府部门更倾向于等等再看看，让民间在区块链上做实验。区块链技术对于加密技术专家和计算机科学家来说可能并不复杂，但是对于非专业人员还是有点难以理解。知名度正在快速提升，但是对公众的教育仍然是必要的。无数初创企业正在努力降低区块链的技术复杂性，这将帮助它快速普及。区块链技术不是一个完整的解决方案，更是未来保险业形态的一部分。

原文：http://www.longfinance.net/publications.html?id=903
作者：Michael Mainelli & Chiara von Gunten
译者：gsj
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责编：printemps
稿源（译）：巴比特资讯（http://www.8btc.com/chain-of-a-lifetime）

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