银行在比特币时代还重要吗？

    比特币、P2P贷款和众筹等金融技术现在刚刚起步，涉及该行业的企业对传统商业银行还很难构成直接的威胁。但针对这一点，芝加哥大学布斯商学院教授Randall S. Kroszner 指出，它们的发展将给银行业、货币政策以及中央银行的规范监管能力造成不容忽视的影响。

    前 美联储委员会理事Kroszner 的研究剖析了新银行形式的兴起如何绕过传统存贷模式，削弱中央银行通过标准货币政策调控经济的能力。一旦以数字货币形 式存在的其它融资渠道得到广泛使用，那么控制银行利率的手段（即通过调整银行储备来收紧或放松贷款），对经济产生的影响可能会更加有限。比特币无需银行或 中央银行的管控。

    Kroszner认为商业银行业仍然很强大，理由在于金融危机后银行贷款相对于其它类型的贷款增长更快。此外，他也提到了一些传统商业银行优于新形式的有利条件，例如涉及存贷款的客户关系能为商业银行做出信用判断提供有用信息。

    他认为，今后的问题在于不管是谷歌、亚马逊这样的大型技术公司，还是初创型公司，都有可能开发出胜过银行固有优势的技术，如整合并出售这类目前只有银行能够掌握的借款人详细信息，或是在收集综合性信息方面超过银行现有的能力。那么，未来是否会出现某种重大创新引发银行竞争热潮呢？

    答案是，这种突破性创新尚未到来。Kroszner 还尚未发现货币和银行业革命的征兆。但他认为，这一重大变革会在十到二十年后发生。

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