P2P网贷平台，产品横向差异化进行时

市场研究部通过对目前P2P网贷行业产品的观察发现，P2P网贷已经完成从”传统民间借贷产品线上化”、”银行放弃产品再造”到”通过人群分类实现产品纵向差异化”的阶段，正在经历着通过区域差异打造产品横向差异化的过程。

一、P2P网贷平台抢滩登陆产品横向差异化

在产品差异化方面，P2P网贷行业同其他传统行业一样，在发展中经历着产品横纵两个方向上的差异化过程。其中，纵向产品差异化指按照不同人群分类设计相应的产品结构，而横向产品差异化指在纵向产品差异化的基础上，将各产品根据区域特点进一步细化的过程。

多数P2P网贷平台在产品纵向差异化的方向上，已经完成了按照借款对象还款能力的从高到低打造一个具有梯度的产品线结构，从而对市场上的人群实现最 大范围的覆盖。以市场上主流的4家针对个人消费及经营的综合类P2P网贷平台为例，在借款产品线条上已经覆盖了工薪阶层、学生人群、白领人群、精英人群、 自营人士以及有房人群等等。而这只是产品差异化的开始，相比而言，更加重要的是产品的横向差异化过程。

在另一方面，目前已经有多家P2P网贷平台开始抢滩登陆产品横向差异化——通过给予各区域一定的产品自主权限，在标准化产品基础上，根据区域自身特 点尝试将各产品进一步细化。以上述4家公司针对高薪人群的产品为例，几家公司该类产品在进件条件中的收入条件上，全国标准与北京、上海、广州、深圳这些一 线城市的标准是不同的。而且，除了针对高薪人群的产品之外，针对自营人士的产品在银行流水上的要求各城市也是不尽相同（详细见表一）。

表一：部分P2P网贷平台不同区域的进件条件差异（为不引起争议，此处隐去具体P2P平台名称）

在其他行业，规模较大的企业在完成产品纵向差异化之后，在产品的管理上会给区域一定的自主权限，去实现产品的横向差异化。以银行为例，全国性商业银 行大多是总行按照不同人群分类设计产品统一标准，然后下放给各地分行一定的定价权限，各分行根据各地情况做出调整后上报总行审批后执行。而非金融行业中， 以通信行业的中国移动为例，在中国移动总公司定好不同人群的套餐标准后，各省分公司、各市分公司均会根据本地情况，在全国套餐的基础上，设计符合区域特点 的套餐，上报总公司审批、报备后执行。

二、产品横向差异化，一把P2P网贷平台瓜分市场的双刃剑

综合分析会发现，部分P2P网贷平台在扩张中正实践着传统行业巨头的历史轨迹， 横向产品差异化成为这些P2P网贷平台瓜分市场的至关重要的一步。而在整个过程中，横向产品差异化的发展策略将主要在两个方面为上述P2P网贷平台带来优势：

第一、实施横向产品差异化，p2p网贷平台可以通过在区域内成交量的增加，快速扩大市场份额，从而因规模经济或者经验曲线降低获取基础资产的平均成本，使P2P网贷平台在各区域内实现快速占领新市场以及形成进入壁垒、巩固现有市场。

第二、同一类人群在不同区域的定义是不同的，产品区域差异化能够准确的将各个区域的该类人群同其他类人群区隔出来，实现该类人群风控模型按照区域的进一步细化，进而实现不同人群市场的做深、做透，沉淀出不同类人群的优质客户，减少未来风控难度。

但是，各平台在实施产品横向差异化的过程中，也要注意几个问题：

第一、产品横向差异化过度带来的运营成本的浪费。对于P2P网贷平台而言，要避免由 于各区域线下营业部对信息掌握不准确、对产品管理的疏忽等原因，造成的过度产品差异化，进而掉进产品差异化陷阱，使管理成本增加而造成不必要浪费。而通过 观察发现，目前P2P网贷市场上，部分网贷平台已经出现类似的苗头，个别线下营业部为了降低违约率，提高产品的进件条件，进而出现同一城市的同一产品存在 多种进件条件标准的情况，从而给产品运营上带来不便；

第二、一线展业人员的道德风险。当实行产品横向差异化后，不同区域的进件标准不同，可能出现区域间人员串通，将进件标准较高区域中不符合要求的借款人，介绍到进件标准较低的区域，进而产生道德风险；

第三、公司风险控制能力、内部系统支持能力不足带来的风险。相对纵向差异化，产品横 向差异化更加需要公司具有较强的实力，这种实力主要包括风险控制能力与内部系统的支撑能力。由于横向差异化等于在原本的产品上又针对不同区域细分出不同的 产品，就需要风控系统在原来模型的基础上针对不同区域衍生出相应的风险控制标准，同步信用审核系统、进件系统以及客户管理系统进行更新。如果没有风控及系 统相应的支撑，产品横向差异化就仅仅是一句华而不实口号，不但没有实际作用，还会使违约成本上升。

 
P2P网贷平台正在经历一场产品横向差异化的进行时，而当这场“进行时”结束之后，成功规避上述风险问题的平台，将同其他传统行业的巨头一样，确立其市场的主导地位。而整个过程中，如何避免产品横向差异化的负面问题，将是各个平台需要思考的难题。

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